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SÃO PAULO – O mercado financeiro brasileiro oferece muitas opções de investimentos e a mais popular no Brasil ainda é a caderneta de poupança. No entanto, a caderneta oferece um rendimento muito menor do que outras opções de renda fixa agora que a taxa de juro está em mais de 14% ao ano.
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Uma alternativa mais rentável e tão segura quanto a poupança é CDB (Certificado de Depósito Bancário). Normalmente, o CDB paga uma taxa pós-fixada baseada no CDI – o percentual do benchmark que será pago depende de cada produto e da negociação com o banco. Para você saber quando vale mais a pena optar por um CDB pós-fixado, a Cetip desenvolveu uma simulação com parâmetros fictícios que compara o desempenho das duas modalidades:
| Tipo de Investimento | Prazo | Aplicação | Taxa de remuneração | Retorno Bruto | Rendimento | Valor Imposto | Saldo Final | Faixa do Retorno Líquido (DI) | Retorno Líquido |
| CDB | 1 ano | R$ 50 mil | 76,10% | 10,58% | R$ 5.290,94 | R$ 925,92 | R$ 4.365,03 | 63,32% | 8,73% |
| Poupança** | 1 ano | R$ 50 mil | TR + 0,5%a.m. | 8,73% | R$ 4.365,00 | – | R$ 4.365,00 | 63,32% | 8,73% |
Período: 1/09/15 a 1/09/16
*Taxa DI utilizada: 14,13%
**Taxa de retorno da Poupança: 0,70% ao mês
No cálculo feito pela instituição dentro dos parâmetros estabelecidos é possível conferir que uma remuneração a partir de 76,1% da Taxa DI já oferece rendimento líquido equivalente ao da poupança, mesmo com o desconto de imposto de renda que incide sobre o CDB. Portanto, remunerações acima deste percentual da Taxa DI, oferecerão rendimento superior ao da poupança, dentro dos critérios considerados na simulação.
Hoje há corretoras que oferecem retornos de até 121% do CDI e este é outro detalhe que o investidor deve estar atento já que no CDB há possibilidade de negociação de taxas de rendimento com a instituição financeira emissora, o que não acontece no caso da poupança que, por lei, paga o mesmo rendimento em todos os bancos.
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Em prazos maiores, a diferença de rendimento pode ser ainda mais expressiva, já que o desconto de imposto de renda no CDB segue a tabela regressiva, ou seja, a alíquota fica menor com o passar do tempo, atingindo o mínimo de 15% para recursos resgatados após 720 dias.
É importante verificar também o risco de crédito da instituição emissora, assim como a presença ou ausência de liquidez (possibilidade de resgatar o dinheiro antes do vencimento) e se a aplicação será registrada em uma câmara. Vale lembrar que ambos os investimentos contam com cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) que garante o pagamento de determinado valor investido de até R$ 250 mil em uma mesma instituição financeira em nome de um mesmo investidor em caso de falência da mesma.
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