Renda fixa

Poupança x CDB: quando vale a pena? Veja 29 opções com aplicação até R$ 5 mil

CDBs são os investimentos geralmente indicados para quem quer sair da poupança para ter mais ganhos

SÃO PAULO – A poupança rende pouco e, ainda que 6 em cada 10 brasileiros ainda tenham a caderneta, essa espécie de “tradição” brasileira está aos poucos se modificando ao passo em que cresce o conhecimento sobre dinheiro e finanças pessoais.

No entanto, o tipo de investimento – conservador e de renda fixa – que receberá os aportes que anteriormente seriam destinados à poupança ainda suscita muitas dúvidas entre os investidores iniciantes. Isso ocorre especialmente quando os ativos incluem componentes não comparáveis, como os CDBs – aplicações comumente indicadas para quem quer sair da poupança para ter mais ganhos, mas que pagam imposto de renda.

Como saber quando o CDB – que têm o desconto de imposto de renda – paga mais ao bolso do investidor do que a poupança, que é isenta? A Anefac (Associação Nacional de Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade) fez essa conta para você.

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Segundo os cálculos, o investidor teria que obter uma taxa de juros de cerca de 85% do CDI para atingir o mesmo ganho obtido pela poupança “nova”, ou seja, com as regras em vigor para as aplicações feitas na desde maio de 2012. Essas aplicações rendem 0,5% ao mês, ou 6,17% ao ano, mais o valor da TR (Taxa Referencial). Esse cálculo vale apenas quando a taxa Selic for igual ou inferior a 8,50% ao ano. Vale lembrar que o CDI, índice ao qual o CDB está atrelado, acompanha o valor da Selic ao longo do tempo.

Quando a Selic estiver abaixo de 8,50%, a poupança rende 70% da Selic mais o valor da TR. Com o patamar atual da taxa básica de juros em 6,50%, a caderneta tem rentabilidade de 0,37% ao mês, ou 4,55% ao ano, o equivalente a 70% da Selic mais TR.

Ou seja, para render mais que 0,37% ao mês – líquido, já descontado o imposto de renda -, o CDB precisa pagar acima de 85%. Onde encontrar esses CDBs? A primeira dica é fugir de grandes bancos, porque eles pagam bem menos aos investidores na comparação com os CDBs emitidos pelos bancos pequenos e médios que ficam disponíveis nas plataformas das corretoras de valores.

Além de render bem mais que os CDBs de grandes bancos, os CDBs de instituições menores também são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) – no valor de até R$ 250 mil por CPF e instituição emissora do título.

Nas corretoras, é possível verificar também qual a avaliação de cada CDB por agências de ratings. Tal qual os países são avaliados e recebem uma nota de acordo com seu risco, muitas aplicações também vêm com esse “selo” que ajuda os investidores a escolher os títulos mais seguros.

Na verdade, especialistas em finanças e investimentos recomendam CDBs que paguem, no mínimo, 100% do CDI quando o investidor quiser liquidez diária. Já quem pode deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, como um ou dois anos, pode receber até perto de 120% do CDI.

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Quer investir em CDBs que pagam mais de 110% do CDI? Abra uma conta na XP – é de graça!

Para se ter uma ideia da diferença de ganhos ao longo dos anos, quem investir R$ 100 mil na poupança por 5 anos terá ganhos de R$ 34.918,96, enquanto quem investir o mesmo valor em um CDB que paga 120% do CDI receberá R$ 44.077,53.

Veja a simulação completa:

ProdutoInvestimentoPrazoRentabilidade líquidaGanhos líquido
(descontado 15% de IR)
Valor total líquido
(descontado 15% de IR)
PoupançaR$ 100 mil5 anos6,59%R$ 34.918,96R$ 134.918,96
CDB de 100% do CDIR$ 100 mil5 anos6,68%R$ 35.398,60R$ 135.398,60
CDB de 110% do CDIR$ 100 mil5 anos7,39%R$ 39.651,85R$ 139.651,85
CDB de 120% do CDIR$ 100 mil5 anos8,10%R$ 44.077,53R$ 144.077,53

Veja 29 exemplos de CDBs que pagam mais de 110% do CDI com até R$ 5 mil de aplicação mínima:

BancoProdutoValormínimo RentabilidadeX CDI **Prazo
CDB SemearR$ 5 mil115%20/06/2019
CDB BANCO TOPAZIO S.A.R$ 1 mil120%20/06/2021
CDB AGIBANKR$ 5 mil122%20/06/2022
CDB BANCO TOPAZIO S.A.R$ 1 mil119%20/06/2020
CDB BANCO INDUSVAL S/AR$ 5 mil119%20/06/2020
CDB OMNIR$ 3 mil121%20/06/2021
CDB SemearR$ 1 mil121%20/06/2020
CDB PanR$ 5 mil119%20/06/2021
CDB SemearR$ 1 mil122%06/12/2020
CDB AGIBANKR$ 5 mil120%20/06/2021
CDB BANCO INDUSVAL S/AR$ 5 mil120%20/06/2021
CDB PanR$ 5 mil113%12/12/2019
CDB PineR$ 5 mil123%20/06/2021
CDB NBC BANKR$ 5 mil116%20/06/2019
CDB NBC BANKR$ 5 mil119%20/06/2020
CDB Luso BrasileiroR$ 5 mil111%20/06/2019
CDB FibraR$ 5 mil116%20/06/2020
CDB OriginalR$ 1 mil119%06/12/2020
CDB PanR$ 5 mil116%20/06/2020
CDB BANCO INDUSVAL S/AR$ 5 mil120%06/12/2020
CDB FibraR$ 5 mil116,5%20/06/2021
CDB FibraR$ 5 mil117%20/06/2022
CDB OriginalR$ 5 mil110%20/06/2019
CDB PineR$ 5 mil121%20/06/2020
CDB OMNIR$ 3 mil119%20/06/2020
CDB BANCO TOPAZIO S.A.R$ 1 mil111%20/06/2019
CDB FibraR$ 5 mil117%06/12/2020
CDB OriginalR$ 5 mil117%20/06/2020
CDB FibraR$ 5 mil117,5%20/06/2023

**Taxas pesquisadas na Plataforma XP Investimentos no dia 20 de junho

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