SÃO PAULO – Quem tem dinheiro na poupança costuma justificar com supostas vantagens. “Invisto porque é mais seguro” dizem alguns. “Posso tirar meu dinheiro a qualquer hora”, falam outros.
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Para mostrar que isso não é verdade, vamos usar como comparação o título mais simples do Tesouro Direto, o Tesouro Selic.
Avaliando os principais atributos do Tesouro Direto e da poupança, não há absolutamente nenhuma razão que justifique o investimento na caderneta
Isso fica bem claro nos tópicos a seguir:
Rentabilidade
Tesouro Selic 1 X 0 poupança
O conceito de investimento nada mais é do que deixar de consumir hoje para acumular mais recursos e poder consumir mais depois de um determinado período.
Quem investe na poupança muitas vezes perde para a inflação – e neste caso, o objetivo do investimento deixa de fazer sentido, já que a pessoa tem seu poder de compra corroído ao longo do tempo.
A verdade é que a poupança perde de lavada para o Tesouro Selic no quesito rentabilidade. O retorno atual da poupança é de 70% da Selic mais a TR, o que neste momento significa 0,37% ao mês ou 4,55% ao ano.
Já o retorno do Tesouro Selic fica em 0,41% ao mês, ou 5% ao ano – já com o desconto do Imposto de Renda na alíquota mais elevada, de 22,5%.
Para quem acha que poucos pontos percentuais não fazem diferença, nós provamos o contrário. Uma matéria do InfoMoney mostrou que se o apostador que ganhou R$ 64,9 milhões na Mega-Sena em 1999 tivesse colocado todo o dinheiro na poupança ele teria hoje R$ 274 milhões.
Já se tivesse aplicado o mesmo valor no Tesouro Selic, a pessoa teria hoje R$ 624 milhões– ou seja, R$ 350 milhões a mais. É uma diferença de rendimento absurdamente grande.
Segurança:
Tesouro Selic 2 X 0 Poupança
A segurança é apontada por muitos como a principal razão para investir na caderneta de poupança. No entanto essa aplicação oferece um risco de crédito (calote do emissor) mais alto do que o Tesouro Direto.
Isso porque o Tesouro é um título de dívida do Governo Federal – ou seja, você está emprestando dinheiro para o governo, que é o melhor de todos os pagadores.
No caso da poupança, o risco de crédito é do banco, que sempre vai oferecer menos segurança do que o país em relação a pagamentos de dívida – por maior e mais tradicional que seja a instituição.
Então sempre que pensar no investimento mais seguro que existe (do ponto de vista de honrar o pagamento da dívida) lembre-se do Tesouro Direto.
Liquidez:
Tesouro Selic 3 X 0 Poupança
A maioria das pessoas usam a alta liquidez como justificativa para investir na poupança. Liquidez nada mais é do que a possibilidade de tirar dinheiro a hora que quiserem.
Esta é uma meia verdade pelo seguinte motivo: a poupança tem data de aniversário. Isso quer dizer que a aplicação só tem o rendimento creditado 30 dias depois do depósito, e sempre de 30 em 30 dias.
Então digamos que você deposite R$ 100 mil e resolva tirar daqui a 29 dias. Você vai conseguir sacar? Vai. Porém, não receberá um único centavo pelo dinheiro que deixou 29 dias nas mãos no banco. Ruim, não é mesmo?
Com o Tesouro Selic você pode fazer resgates todos os dias úteis e terá o rendimento proporcional creditado independentemente do prazo que ficou com o dinheiro aplicado. Muito melhor, não?
Simplicidade:
Tesouro Selic 4 X 0 Poupança
Você acha a poupança simples? Pois lembre-se que ela tem duas regras de rentabilidade: na primeira, quando a Selic for maior do que 8,5% ao ano, a poupança paga 0,5% ao mês mais a TR (Taxa Referencial).
Já quando a Selic for igual ou menor do que 8,5% a.a., o rendimento passa a ser de 70% da Selic mais a TR. Isso por si só já é um grande complicador.
Outro fator é o próprio cálculo da TR, uma taxa muito pouco representativa e que tem na sua fórmula diversas variáveis complexas.
Já o Tesouro Selic rende sempre a taxa básica de juros atual. Simples assim. A única coisa que o investidor precisa calcular é o Imposto de Renda, que segue a mesma regra das demais aplicações em renda fixa:
Prazo do Investimento | Alíquota de IR |
Até 180 dias | 22,5% |
De 181 a 360 dias | 20% |
De 361 a 720 dias | 17,5% |
Acima de 720 dias | 15% |
Resultado do jogo: Tesouro 4 X 0 poupança
Você percebeu que em todos os aspectos o Tesouro Direto é mais vantajoso que a caderneta de poupança?
Também é importante lembrar que a maioria das corretoras já oferece taxa de custódia zero para o Tesouro Direto. É o caso da XP Investimentos, da Rico e da Clear.
Então se você busca segurança, rentabilidade, liquidez e simplicidade o seu lugar não é na poupança, e sim no Tesouro Selic.
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