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SÃO PAULO – Para quem já tem filhos, ou está pensando em aumentar a família em breve, o planejamento orçamentário é essencial, visto que em média um filho aumenta os gastos do casal em 25%. Isto significa que a chegada de uma nova criança necessariamente obriga os pais a rever seu orçamento, de forma que possam arcar com os gastos adicionais sem uma perda significativa do padrão de vida.
Juntamente com a saúde, as despesas com educação estão entre os principais gastos incorridos pelos pais durante a criação dos seus filhos. Como o mercado de trabalho está cada vez mais competitivo, os pais não poupam esforços para garantir que seus filhos tenham acesso a boas escolas, e eventualmente boas faculdades.
Planos de previdência adaptados
Nos EUA, por exemplo, onde ao contrário do Brasil, as melhores faculdades são pagas, os pais começam desde cedo a poupar para garantir o custeio dos estudos dos seus filhos. Não há nada que impeça os brasileiros de fazer isto, mas a introdução de produtos de previdência voltados aos filhos tornou esta tarefa mais simples para a maioria dos pais.
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Os produtos atualmente oferecidos no mercado brasileiro nada mais são do que planos de previdência que, ao invés de garantirem o pagamento de uma renda mensal quando o investidor se aposenta, efetuam estes pagamentos em períodos específicos, de acordo com o interesse do investidor. Da mesma forma que nos planos voltados à aposentadoria, o investidor efetua contribuições mensais no final das quais passa a ter direito ao recebimento de uma renda mensal ou, se preferir pode receber de uma só vez.
Como os produtos podem ser desenhados para atender às necessidades de cada um, o prazo e valor das contribuições, assim como a data de resgate e o valor das mensalidades a receber serão estabelecidos pelo investidor juntamente com a seguradora. Em muitos casos os pais optam pela inclusão de uma apólice de seguro, de forma que em caso de seu falecimento o filho tenha direito ao recebimento de uma indenização.
Produtos personalizados
Apostando neste segmento, alguns bancos já oferecem produtos específicos, que atendem às necessidades dos pais. Dentre eles podemos citar o Prever oferecido pelo Unibanco AIG Previdência.
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No caso do Prever Kids o plano fica em nome do filho e as contribuições começam a partir de R$ 40, além disto é possível estipular idade para que seu filho receba o benefício, entre 18 e 24 anos, ou optar por uma renda temporária por 4, 5 ou 6 anos ou ainda pela retirada do dinheiro à vista. No caso de falecimento, o menor recebe uma pensão mensal no valor da Renda, até os 24 anos de idade.
Na mesma linha o Bradesco oferece o Bradesco Prev Jovem PGBL, que também aceita aportes mensais ou únicos, mas em caso de falecimento prevê o pagamento de uma indenização e não de uma renda mensal como no caso do Unibanco.
Outra instituição que oferece produtos específicos é a Sul América. A diferença é que ao contrário dos produtos oferecidos pelo Unibanco e Bradesco, o SulaPrevi Educaprevi não é estruturado como um PGBL, mas como um plano tradicional em que se garante um retorno mínimo de IGP-M+6% ao ano. Os benefícios podem ser recebidos tanto na forma de uma renda mensal vitalícia tanto para caso de seu falecimento, como em caso de invalidez, já a contribuição mínima é de R$ 50 por mês.
Em todos os casos como os produtos estão estruturados como planos de previdência, estes produtos também se beneficiam da possibilidade de dedução do valor das contribuições do imposto a pagar, até um limite de 12% da renda bruta do contribuinte. Por sua vez, quando o filho receber o pagamento dos benefícios mensais estes rendimentos serão tributados com base na tabela progressiva de IR que estiver em vigor na época.
Vale a pena comparar as taxas cobradas, pois como se trata de aplicações de longo prazo, qualquer diferença por menor que seja, pode ter um impacto significativo nos ganhos da aplicação. Em geral são cobradas duas taxas: taxa de administração e a de carregamento. Enquanto a taxa de administração é anual, a de carregamento é cobrada sobre todas as contribuições que você fizer ao plano.