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Com a Selic em dois dígitos, é cada vez maior a procura por alternativas de crédito mais baratas, seja para uma nova tomada de recursos ou para mudar o perfil de uma dívida que já existe. Nesse contexto, a ideia de quitar um financiamento com consórcio passa a ser atraente se compararmos os juros bancários com as taxas médias das administradoras.
Para entender se é possível (e se vale a pena) trocar uma operação por outra e demais aspectos sobre o tema, o InfoMoney conversou com Luiz Antonio Sacco, CEO da Mycon Consórcios. Confira a seguir os principais aspectos destacados pelo gestor.
É possível quitar um financiamento com consórcio?
Sim, é possível. Inclusive essa prática pode ser bastante vantajosa e tem sido cada vez mais adotada por quem deseja se livrar dos juros altos de um financiamento, segundo Luiz Sacco.
No entanto, existem algumas condições para isso, como:
- o titular do consórcio deve ser o mesmo do financiamento;
- o valor da carta de crédito deve ser igual ou superior ao do saldo devedor do financiamento;
- as duas operações devem ter a mesma finalidade (por exemplo, um consórcio de carro só pode quitar um financiamento de veículo).
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Qual o passo a passo para a estratégia?
Via de regra, o processo de quitação de um financiamento por consórcio percorre as seguintes etapas:
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- 1.°) Escolha do consórcio: o interessado deve buscar uma administradora e escolher o plano e a carta de crédito mais adequada ao valor da dívida a liquidar.
- 2.°) Adesão ao grupo: depois de escolher o valor da carta, o próximo passo é entrar em um grupo de consórcio e começar a pagar as parcelas mensais.
- 3.°) Contemplação: pode ocorrer por sorteio ou por lance. Somente depois da contemplação é que o cliente consegue utilizar a carta de crédito para quitar o financiamento.
- 4.°) Apresentação do financiamento: o cliente informa à administradora os dados do contrato de financiamento que deseja quitar.
- 5.°) Análise da administradora: nesta etapa, a administradora verifica a titularidade e documentação do bem e se o uso da carta de crédito está dentro das regras.
- 6.°) Liberação do crédito: por fim, depois da aprovação do crédito, a administradora paga o valor diretamente à instituição financeira responsável pelo financiamento.
Leia também: Como escolher o melhor consórcio? 5 pontos para avaliar antes de contratar um
Como se dá a quitação do financiamento na prática?
O cliente não recebe o dinheiro em mãos, pois o valor vai diretamente para o banco que detém o financiamento.
Depois da contemplação, a administradora transfere o valor da carta de crédito para a instituição financeira fazer a liquidação total ou parcial da dívida. Por sua vez, o prazo para liberação dos recursos depende do tempo de análise da documentação, mas normalmente ocorre em algumas semanas após a contemplação e aprovação do uso da carta.
Fiz um consórcio para liquidar meu financiamento. Tenho que pagar parcelas das duas operações ao mesmo tempo, ou posso imediatamente trocar a dívida?
Se o cliente tiver uma carta de crédito contemplada, pode liquidar o financiamento e seguir pagando somente as parcelas do consórcio.
Porém, se a contemplação ainda não ocorreu, deverá continuar pagando as duas operações simultaneamente.
“A ‘troca da dívida’ só ocorre após a contemplação. Até lá, não é possível substituir imediatamente uma operação pela outra”, explica Luiz Antonio Sacco.
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Vale a pena trocar financiamento por consórcio?
Uma das situações nas quais a troca pode trazer vantagens, segundo o CEO da Mycon, é quando os juros da dívida atual são mais altos, visto que o consórcio é uma operação mais barata do que financiamentos de forma geral.
“Se ainda existe muito tempo de financiamento pela frente, o consórcio também pode valer a pena, para reduzir o montante de juros a pagar no futuro. Se o valor do consórcio for menor do que o custo total do financiamento, ou se o orçamento estiver comprometido e a intenção é reduzir parcelas mensais, também pode ser vantajoso fazer a troca”, diz Sacco.
No entanto, antes de tomar a decisão, é importante simular ambos os cenários (seguir com o financiamento ou quitá-lo), para comparar os valores e o impacto no orçamento familiar, alerta o gestor.
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Outros aspectos importantes a considerar
Se a ideia é pagar menos, o consórcio acaba sendo mais vantajoso. Na modalidade não há cobrança de juros, o que reduz consideravelmente o custo total da operação em comparação ao financiamento.
Por outro lado, tem taxa de administração e é preciso entender que a contemplação pode demorar, e isso pode atrapalhar o planejamento de quem tem urgência para quitar um financiamento.
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“A quitação via consórcio também é uma alternativa à utilização do FGTS no crédito imobiliário, oferecendo mais flexibilidade e redução de custos no médio e longo prazo. Mas a estratégia é indicada para quem consegue manter as parcelas até a contemplação. Por isso, é fundamental fazer um planejamento”, alerta Luiz Antonio.