Planejando uma aposentadoria tranqüila

SÃO PAULO – Quando estamos chegando perto da nossa aposentadoria, parece que somos tomados por dois tipos distintos de emoção: alegria e ansiedade. Alegria porque finalmente vamos ter tempo para fazer tudo o que planejamos e gostamos, mas que nunca tivemos tempo para nos dedicar. É hora de viajar, descansar, investir em antigos hobbies etc.

Mas porque então tanta ansiedade? Porque como em todas as novas etapas da vida, não sabemos bem o que vai acontecer e a perspectiva de mudar nossa rotina de um dia para o outro pode ser assustadora. Então, porque não aproveitar os próximos anos até a sua aposentadoria para planejar suas finanças de forma que essa transição seja o mais tranqüila possível?

Estabeleça objetivos e prioridades

Infelizmente a maioria das pessoas passa mais tempo discutindo o que vai fazer durante a aposentadoria do que como vai financiar esses sonhos. Faça uma lista das coisas que pretende fazer, de forma a estimar que tipo de padrão de vida você vai precisar ter para alcançar esses objetivos. Feito isso, você provavelmente vai perceber que terá de dar prioridade a alguns objetivos em relação a outros.

Para ajudá-lo neste exercício, a InfoMoney desenvolveu duas ferramentas, a calculadora de orçamento e a de planejamento da aposentadoria. Juntas estas duas ferramentas vão ajudá-lo a estimar sua capacidade de poupança mensal, assim como estabelecer metas na hora de poupar.

Muitas vezes achamos que temos reservas financeiras para nos garantir durante toda a aposentadoria, mas nos esquecemos de alguns fatores que podem corroer essas reservas, como por exemplo, inflação, queda nas taxas de juros etc. Exatamente por isto incluímos estas variáveis no nosso simulador de aposentadoria, de forma que você possa incluir estes elementos na hora de estabelecer seus objetivos.

Aproveite para simular alguns cenários em que a inflação anual é maior do que se espera hoje, que o retorno de suas aplicações financeiras é menor do que você espera, ou cenários nos quais você incorre em gastos mais altos do que esperava antes de se aposentar, etc.

Reveja seu planejamento e faça ajustes

Depois de simular os vários cenários que podem vir a corroer suas reservas, é hora de rever seu planejamento financeiro. Será que o que estava pensando em poupar até a aposentadoria vai ser suficiente ou será que você vai precisar ajustar seus gastos? Aproveite os próximos anos até a sua aposentadoria para fazer os ajustes necessários, de forma a garantir que seus objetivos ainda sejam alcançados.

Não se desespere se por acaso perceber que suas reservas talvez não durem tanto tempo quanto pensava. Existem muitas coisas que você pode fazer para ajustar seu planejamento, entre elas podemos citar:

Maximize o retorno dos seus investimentos

Evite gastos supérfluos e invista o dinheiro que economizar. Não se esqueça do poder multiplicativo dos juros, quanto mais tempo você investir mais vai poder resgatar. A uma taxa de juros de 1% ao mês, se você poupar R$ 500 a mais durante os próximos cinco anos ao final do período poderá resgatar cerca de R$ 40.834,00 a mais.

Apesar de não aconselharmos investimentos de alto risco para reservas financeiras destinadas à sua aposentadoria, talvez você possa re-alocar seus investimentos de forma a aumentar um pouco o retorno esperado da sua carteira. Reveja como estão investidos os seus bens, será que não vale a pena reduzir seus investimentos em imóveis e moeda estrangeira e colocar uma parcela desse dinheiro em investimentos mais líquidos e de maior retorno? Aplique em fundos cujas taxas são mais baixas, nada de investir em fundos DI pagando taxas de 4% ao ano!

Vamos assumir que suas reservas financeiras sejam de cerca R$ 250.000,00 hoje, e que o retorno médio mensal que você recebe é de 0,8%, basta aumentar esse retorno para 1,0% durante os próximos cinco anos que, ao se aposentar, seu patrimônio terá aumentado cerca de 12,6%, ou R$ 50.926. Se além de aumentar a taxa de retorno das suas reservas, você investir R$ 500,00 a mais por mês como discutido acima, então ao final de cinco anos você poderá resgatar cerca de R$ 91.761,00 a mais do que antes!

Reveja a data da sua aposentadoria

Apesar de não existir uma regra de ouro, é aconselhável que você planeje uma receita após aposentadoria equivalente a 70-80% da sua receita atual. Se você acha que isso não vai acontecer, talvez valha a pena pensar em formas alternativas de receita durante a sua aposentadoria.

Ultimamente o mercado de trabalho está valorizando mais os profissionais experientes, isso significa que muitas empresas estão mantendo alguns funcionários que já entraram em idade de aposentadoria como consultores. Sua experiência profissional muitas vezes pode ser fundamental para profissionais mais jovens. Além de estender por alguns anos sua capacidade de poupança, esse tipo de acordo tem o benefício de facilitar a transição para o momento no qual você se aposentar realmente.

Basta trabalhar dois anos a mais, de forma que possa continuar investindo suas reservas e poupando os R$ 500,00 por mês para você juntar 12% a mais, ou cerca de R$ 103 mil, para sua aposentadoria. Se os rendimentos como consultor forem um pouco abaixo dos que você tinha originalmente e não der para poupar os R$ 500,00, assim mesmo só de não resgatar seus investimentos você terá aumentado seu patrimônio.

Planejamento fiscal pode fazer diferença

Não esqueça de levar em conta o impacto do imposto de renda, contribuição por movimentação financeira (CPMF), taxas de administração (para investimentos em fundos) ao estimar o retorno de seus investimentos. Tente evitar ao máximo resgates desnecessários nas suas reservas, ou mudanças constantes na forma com que aplica seu dinheiro.

Pode não parecer, mas muitas pessoas acabam mudando de um fundo para outro, apenas para obter um aumento marginal na sua taxa de retorno e se esquecem de verificar qual a taxa de administração que vai ser cobrada, ou que por reinvestir seu dinheiro terão de pagar CPMF.

Não é porque você deve ser mais cuidadoso com o planejamento financeiro da sua aposentadoria, que você deve deixar de lado seus sonhos. Ao contrário, nosso objetivo é ajudar você a garantir que realize seus sonhos, sejam eles quais forem.