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Nos últimos anos os brasileiros vêm aprendendo a diversificar seus investimentos para ter o maior retorno possível. Mas, quando se trata de previdência privada, ainda há muito o que evoluir. Apesar da oferta de produtos de previdência de diversas gestoras ter se multiplicado nos últimos anos, os cinco maiores bancos do país ainda detêm mais de 90% do valor total investido em previdência aberta.
Em um cenário com tantas ofertas, o que é preciso analisar na hora de escolher um fundo de previdência? Henrique Pocai, especialista em fundos de previdência do Grupo XP explica que é preciso analisar rentabilidade, taxa de carregamento e qualidade da equipe de gestão para as taxas de administração cobradas nos fundos.
Para analisar a rentabilidade de um fundo é bom pesquisar seu desempenho nos anos anteriores. Caso o fundo seja novo, vale analisar produtos semelhantes ofertados pela mesma gestora. Lembrando que o rendimento divulgado já vem com a taxa de administração descontada.
A taxa de carregamento pode ser de entrada ou saída: no primeiro caso, é um percentual descontado sobre o valor dos depósitos, e no segundo um percentual descontado quando o investidor retira seu dinheiro do fundo.
A taxa de carregamento sobre o valor dos depósitos pode chegar a 5%. Para a taxa de entrada, isso significa que cada vez que o investidor depositar R$ 100, R$ 5 ficarão com a seguradora do fundo. “Com a taxa SELIC anual à 6,5%, por exemplo, é necessário cerca de 10 meses só para que o investidor recupere o valor pago com essa taxa”, afirma Henrique Pocai.
A taxa de carregamento paga na retirada de dinheiro costuma ser regressiva. Neste caso, o investidor só vai ser cobrado se retirar o dinheiro em um período de curto prazo (por exemplo, dois anos após o início das aplicações). Pocai afirma que existem diversos planos de previdência que não cobram nenhuma taxa de carregamento, trazendo mais flexibilidade ao investidor. Na XP, por exemplo, todos os planos contratados são isentos de taxa de carregamento de entrada e de saída.
Para custear despesas com o gerenciamento do fundo, o investidor costuma pagar uma taxa de administração anual. O percentual cobrado leva em conta todo o capital total do fundo, incluindo os ganhos.
Para fundos de renda fixa conservadores, Pocai comenta que aqueles com retornos acima do CDI geralmente cobram taxa abaixo de 1,00% a.a, apesar de não ser uma regra. O importante analisar se o fundo conseguiu trazer rentabilidade consistentemente acima do CDI. Quando o assunto são os fundos multimercados “é comum encontrar produtos com taxas de 2%, pois a categoria exige uma complexidade maior nas alocações dos ativos. O mais importante é verificar a qualidade do gestor. Cada vez mais gestoras independentes entram nesse mercado e podem cobrar taxas de administração mais caras, entretanto farão uma gestão ativa buscando superar os referenciais de mercado, seja em multimercado ou em renda fixa”, afirma Pocai.
Muitos investidores não acompanham de perto a rentabilidade de seu fundo de previdência acreditando que basta poupar para garantir sua aposentadoria. Entretanto, a diferença de rentabilidade pode ser muito considerável no longo prazo. É importante o investidor entender e comparar a performance de seu plano e, se não estiver satisfeito, pode solicitar a Portabilidade para um fundo mais adequado.
A plataforma de previdência da XP tem mais de 50 fundos de previdência de gestoras como Verde Asset, Adam Capital, SPX, JPG, Leblon, Ibiuna, Canvas, Porto Seguro Asset, Sul America Asset, Icatu Vanguarda. Além disso, existem fundos de distribuição exclusiva para a XP de gestoras como Claritas, Sparta, Modal, Mauá, DLM, AZ Quest, Capitânia e XP Gestão. Na XP, o processo de portabilidade é todo online, simples e rápido.
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