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A participação dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) no portfólio de investidores pessoa física cresceu 20,7% em 2024, segundo estudo da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima). De acordo com o relatório, o montante aplicado nessa categoria de investimento chegou a R$ 1,04 trilhão.
O que explica essa preferência? Se você ainda não conhece o produto ou deseja entender um pouco mais sobre esse tipo de investimento, este conteúdo vai ajudar você a descobrir por que o CDB vem ganhando espaço nas carteiras dos brasileiros.
- O que são e como funcionam os CDBs
- Tipos de CDB
- Vantagens do investimento em CDBs ✅
- Riscos do investimento em CDB ⚠️
- QUER INVESTIR EM CDBs? CONFIRA AQUI UMA SELEÇÃO COMPLETA DE ATIVOS*
- Qual tipo de CDB escolher?
O que são e como funcionam os CDBs
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa emitido por bancos e caixas econômicas para captar recursos e financiar suas atividades. Funciona assim:
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- Você “empresta” dinheiro para a instituição financeira.
- Em troca, na data de vencimento, a instituição devolve o valor investido acrescido dos juros acordados no momento da aplicação.
As aplicações em CDB contam com a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF em cada instituição. Isso significa que, até esse valor, os investimentos em CDB estão protegidos em caso de eventual quebra do emissor.
Tipos de CDB
O mercado oferece, basicamente, três tipos de CDB: prefixado, pós-fixado e híbrido. A diferença essencial está em como o rendimento é calculado.
- Prefixado: a taxa de juros é definida no momento da aplicação. Assim, você já sabe exatamente quanto seu dinheiro vai render até a data de vencimento.
- Pós-fixado: modalidade mais popular. Aqui, a remuneração é atrelada a um indexador econômico, geralmente o CDI – taxa muito próxima à Selic.
- Híbrido: combina características das versões prefixada e pós-fixada, de modo que uma parte do rendimento é definida no início, enquanto a outra parcela segue um índice econômico de referência.
Vantagens do investimento em CDBs ✅
- Retorno acima da poupança: em geral, os CDBs apresentam rentabilidade superior à caderneta.
- Cobertura do FGC: até R$ 250 mil por CPF/instituição.
- Flexibilidade de prazos: há opções tanto para objetivos de longo prazo quanto para aplicações com liquidez diária (resgate rápido).
- Acesso facilitado: com aproximadamente R$ 1000, já é possível começar a investir.
- Baixo risco: considerado um investimento conservador, amparado pela garantia do FGC.
Riscos do investimento em CDB ⚠️
Apesar de ser um produto de renda fixa com risco relativamente baixo, é importante entender que existem fatores que podem afetar seus ganhos:
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- Risco de liquidez: se precisar vender o CDB antes do vencimento, pode não haver comprador ou a oferta pode ser inferior ao valor pretendido, resultando em perda parcial.
- Risco de mercado: possibilidade de flutuações nas taxas de juros, índices de preço ou câmbio, afetando a atratividade do CDB ao longo do tempo.
- Risco de crédito: relacionado à saúde financeira do emissor. Se o banco enfrentar problemas, o FGC oferece proteção até R$ 250 mil; valores acima disso ficam expostos a esse risco.
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*As ofertas na plataforma da XP são limitadas à capacidade disponível do produto; mercado de renda fixa fica aberto das 10h às 15h.
Qual tipo de CDB escolher?
Segundo relatório da XP Investimentos, o CDB tende a agradar investidores com perfil conservador, pois oferece a mesma segurança da poupança (quando dentro do limite do FGC) e, na maioria das vezes, um retorno mais atrativo.
“Caso o investidor prefira ter a certeza do retorno da aplicação, então o CDB prefixado é melhor”, destaca o relatório da XP. “Esse tipo de investimento é mais rentável em épocas em que as taxas de juros estão em queda ou com perspectiva de redução.”
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Já o CDB pós-fixado pode ser mais interessante para quem acredita em um cenário de alta de juros, pois a rentabilidade está atrelada ao CDI, que acompanha a Selic.
Leia mais: o que é e como investir em CDB
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