Furada

Um dos piores investimentos do país ainda “trava” rendimento por 30 dias; entenda

6 em cada 10 brasileiros colocam seu dinheiro na poupança

SÃO PAULO – Todo mundo já ouviu que comemorar aniversário antes da data certa dá azar, certo? O que esotéricos dizem sobre isso não é um consenso, mas nas finanças uma coisa é certa: sacar dinheiro no “dia errado” da poupança te faz perder um mês inteiro de rentabilidade e, isso sim, é um grande azar no seu orçamento.

Azar porque a poupança já rende muito pouco e em muitos anos perde até mesmo para a inflação – ou seja, ela não traz ganho real para o investidor. Além disso, há outro problema que nem todo mundo conhece: se precisar sacar algum valor antes da data de aniversário do depósito, todo rendimento daquele mês é anulado. Na prática, se você depositou no dia 30 de março, a rentabilidade mensal do dinheiro – de 0,40% hoje – será contabilizada todo dia 30 dos meses seguintes. Se precisar de parte do valor antes dessa data e resgatar antes do dia 30, deixará de ganhar o lucro daquele mês. 

“A caderneta de poupança é uma das formas de investimentos mais usadas pelos brasileiros por não ter custos e riscos baixos. Por outro lado, o rendimento é extremamente baixo e o investidor corre o risco de ficar sem nenhum ganho se fizer a retirada na data errada”, destaca Roberto Indech, analista-chefe da Rico Investimentos. Ele lembra que se o aniversário do depósito na caderneta cair em um sábado, domingo ou feriado, a data é postergada para o próximo dia útil, prolongando ainda mais o crédito dos ganhos. 

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Atualmente, cerca de 6 em cada 10 brasileiros colocam seu dinheiro na poupança, segundo pesquisa da SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) e pela CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas). Entre os motivos citados para tamanha popularidade estão afirmam estão o fato de não ter dinheiro suficiente para investir em outra modalidade – motivo citado por 24% deles. Outra razão foi a preferência por ter o dinheiro disponível em lugar fácil de retirar (23%). A falta de conhecimento também foi destacada por 19%, seguida pelo costume em guardar nas modalidades tradicionais (15%).

Levando em consideração os motivos que fazem os brasileiros buscarem a poupança, é possível chegar a conclusão que há outras aplicações que oferecem as mesmas características com ganhos superiores. Os CDBs de liquidez diária, por exemplo, permitem o saque a qualquer momento – sem o tal “mesversário” ou carência de prazos – e rendem em média de 90% a 100% do CDI (atualmente em 6,5%), enquanto a poupança paga só 70% do CDI. Vale lembrar que os CDBs também contam com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), assim como a poupança.

Veja simulação entre as duas aplicações superconservadoras:
ProdutoRendimento líquido de aplicação única de R$ 100 por 12 mesesRendimento aplicação mensal

de R$ 100 por 12 meses

Rendimento aplicação mensal

de R$ 100 por 5 anos**

PoupançaR$ 104,30R$ 1.226,87R$ 6.746,36
Tesouro SelicR$ 104,90R$ 1.332,38R$ 6.884,84

*Rendimento líquido = descontada as eventuais taxas e imposto de renda
**Período contabilizado até março de 2023, data de vencimento do Tesouro Selic

Só sobra um pouquinho para investir? Com R$ 95 já é possível comprar uma fração do Tesouro Selic, por exemplo, que paga 100% do CDI, investimento que deve mostrar ganho real de 2,90% neste ano, 56% a mais que a caderneta. No caso do Tesouro Selic, não há prejuízos de rentabilidade se o dinheiro for sacado antes do vencimento do título e o valor fica disponível no dia útil seguinte ao pedido do saque. 

Se o poupador puder deixar o dinheiro guardado por mais tempo, sem contar com ele para emergências, a rentabilidade pode ser ainda maior. O Tesouro IPCA+ 2024, por exemplo, exige aplicação mínima de apenas R$ 46,50 e pagam, nesta sexta-feira (27), 4,53%, além da correção pela inflação do período. O Tesouro Prefixado 2025 paga 9,60%. Os ganhos superam a poupança em todos os períodos de comparações.

Veja simulações:
ProdutoRendimento líquido de aplicação única de R$ 100 por 12 mesesRendimento aplicação mensal

de R$ 100 por 12 meses

Rendimento aplicação mensal de R$ 100 por 5 anos
PoupançaR$ 104,30R$ 1.226,87R$ 6.877,07
Tesouro IPCA+ 2024R$ 106,05R$ 1.334,85R$ 7.181,02
Tesouro Prefixado 2025R$ 107,02R$ 1.340,20R$ 7.416,50
CDB 95% do CDIR$ 105,19R$ 1.333,97R$ 7.143,40

*Rendimento líquido = descontada as eventuais taxas e imposto de renda

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Os ganhos do Tesouro e do CDB superam a poupança em todos os períodos de comparações e todos são investimentos tão conservadores quanto a poupança. O CDB tem a mesma proteção do FGC e o Tesouro só dá calote se o país entrar em colapso, o que levaria à bancarrota muitos grandes bancos antes disso. Ou seja, o risco é mínimo, como na poupança.

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