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Pergunta:
Tenho R$ 200 mil na poupança referente a venda de uma casa. Atualmente moro de aluguel, que custa R$ 700,00, em uma cidade pequena. Gostaria de saber se vale a pena comprar um imóvel de R$ 500 mil, com financiamento de 300 mil, hoje, ou investir meus R$ 200 mil em aplicações diversificadas, como LCI, LCA, BDR, Debêntures e ações.
Leitor: André
Resposta de Daniel Sena, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
André, a opção de financiar um imóvel pode ser interessante para o seu caso. O ponto importante a ser considerado é se a parcela do financiamento não vai pesar demasiadamente no seu orçamento. Se couber no orçamento, é ainda mais interessante o financiamento pela tabela SAC do que a Price, já que a primeira exigirá um sacrifício maior no início mas vai facilitar seu fluxo de caixa com o tempo pois as parcelas são decrescentes.
Enquanto você não realiza o financiamento deixe seu dinheiro aplicado em produtos de baixo risco de mercado como LCI e LCA, que são isentos de imposto de renda e ainda contam com garantia do Fundo Garantidor de Crédito para investimentos de até 250 mil reais por instituição financeira.
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Deixe de lado neste momento alterativas como ações já que você tem um objetivo bem definido de curto a médio prazo e desta forma não deve tomar risco. Não recomendo também investimentos atrelados à inflação como algumas debêntures já que nestas aplicações você vai correr risco de mercado e pode até resgatar menos do que aplicou quando liquidar seu investimento.
Daniel Sena é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF