Tenho R$ 130 mil; uso esse dinheiro para quitar meu imóvel ou invisto?

Pergunta

Tenho R$ 130 mil na conta, o mesmo valor que quitaria o financiamento do meu imóvel, o qual pago R$ 1,2 mil mensais na tabela regressiva. Seria melhor quitar o imóvel ou aplicar esse dinheiro? Tem alguma aplicação que me dar esse valor mensal?

Leitor: Jean

Resposta de Rodrigo Furtado, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF

Caro Jean, agradeço sua pergunta. O questionamento apresentado é uma situação comum em parte das famílias brasileiras.

A fim de oferecer uma resposta mais assertiva eu teria que conhecer melhor seu contexto (objetivo, expectativas e patrimônio), como também seu orçamento doméstico (receitas, gastos, etc.).

Restringindo-se ao aspecto monetário, seria apenas mais vantajoso quitar o imóvel se a taxa de remuneração líquida (já descontada taxas e impostos) da aplicação dos seus recursos fosse inferior ao CET (Custo Efetivo Total) do seu financiamento. O CET é formado, além da taxa de juros, de seguros e taxas de operação.

Mas atenção, caso opte pela quitação verifique se não ficará sem reservas financeiras para possíveis eventualidades (redução da renda, doença, etc.) que poderiam lhe força a usar linhas de crédito mais caras, como por exemplo, cheque especial e empréstimos pessoais.

Quanto a existência de aplicação que remunere a uma taxa líquida de 0,92% a.m (quociente de uma remuneração de R$ 1200,00 por um montante de R$ 130.000,00) pode-se afirmar que não é uma taxa simples de conseguir com regularidade sem comprometer aspectos como segurança e liquidez mesmo no cenário econômico de elevação das taxas de juros.

Um exemplo atrativo de aplicação conservadora com baixo risco de crédito e boa liquidez são as LFTs (Letras Financeiras do Tesouro). Trata-se de um título público pós-fixado a Selic garantido pelo Tesouro Nacional que possui rendimento líquido em torno de 0,75% a.m considerando uma alíquota de imposto de renda de 22,5% (conforme o prazo da aplicação pode chegar a alíquota de 15%) e uma taxa de Selic de 12,25% a.a.

Espero ter contribuído com o esclarecimento de sua dúvida e coloco-me à disposição.

Obrigado!

Rodrigo Furtado é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

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