Em onde-investir / renda-fixa

Com CDB de banco grande, investidor facilmente deixa de ganhar mais de R$ 100.000

O InfoMoney pesquisou as taxas oferecidas pelo Bradesco, Itaú, Santander, Caixa e Banco do Brasil e comparou com o retorno do CDBs disponíveis nas corretoras de valores; o resultado afeta diretamente o seu bolso 

homem Queimando dinheiro
(Shutterstock)

SÃO PAULO - Os CDBs (Certificado de Depósito Bancário) são ótimas opções de investimentos para quem tem pouco apetite ao risco e busca aplicações em renda fixa. No entanto, buscar pelos CDBs oferecidos por grandes bancos significa deixar de ganhar dinheiro. Isto porque Bradesco, Itaú, Santander, Caixa e Banco do Brasil pagam bem menos aos investidores na comparação com os CDBs emitidos pelos bancos pequenos e médios que ficam disponíveis nas plataformas das corretoras de valores. 

O tipo mais comum de CDB é o pós fixado, em que a rentabilidade está atrelada a uma taxa de referência - em geral, o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), taxa que acompanha de perto a Selic (taxa básica de juros). Assim, se um CDB promete retorno de 100% do CDI significa, hoje, rentabilidade bruta (sem descontar o IR) próxima de 7%. 

Por isso, especialistas em finanças costumam recomendar CDBs que paguem, no mínimo, 100% do CDI quando o investidor quiser liquidez diária. Já quem pode deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, como um ou dois anos, pode receber até perto de 120% do CDI. No entanto, é possível checar na tabela abaixo que os maiores bancos do país estão muito longe de oferecer esse valor de retorno. 

Banco
Produto
Valor
mínimo
Rentabilidade
X CDI *
Prazo 
Bradesco
CDB Fácil
R$ 2 mil 77,50% 32 a 1082 dias
Bradesco
CDB Fácil
R$ 20 mil 80,50% 32 a 1082 dias
Bradesco
CDB Fácil
R$ 50 mil 83,50% 32 a 1082 dias
Bradesco
CDB Fácil
R$ 100 mil 86,50% 32 a 1082 dias
Caixa Econômica Federal
CDB Caixa Progressivo
R$ 5 mil 76,50% 180 dias
Caixa Econômica Federal
CDB Caixa Progressivo
R$ 5 mil 77% 360 dias
Caixa Econômica Federal
CDB Caixa Progressivo
R$ 5 mil 77,50% 365 dias
Caixa Econômica Federal
CDB Flex 
R$ 5 mil 76,50% 365 dias
Itaú
CDB DI
R$ 5 mil 73,50% 180 dias
Itaú
CDB DI
R$ 5 mil 73,50% 360 dias
Itaú
CDB DI
R$ 5 mil 73,50% 731 dias
Itaú
CDB DI
R$ 5 mil 73,50% 1081 dias
Itaú
CDB DI
R$ 5 mil 73,50% 1082 dias
Itaú
CDB Plus
R$ 5 mil 70% 180 dias
Itaú
CDB Plus
R$ 5 mil 72% 360 dias
Itaú
CDB Plus
R$ 5 mil 73% 731 dias
Itaú
CDB Plus
R$ 5 mil 74% 1081 dias
Itaú
CDB Plus
R$ 5 mil 80% 1082 dias
Santander
Progressivo
R$ 100 mil 100% 1442 dias
Santander
Progressivo
R$ 10 mil 95% 1442 dias
Santander
CDB DI
R$ 5 mil 77,68% 1442 dias
Banco do Brasil
CDB DI
R$ 500   81,5% a 88% até 5 anos
depende do
valor investido 

*Taxas pesquisadas no internet banking de cada uma das instituições no dias 1 e 2 de fevereiro

Quer aprender a investir nos melhores CDBs? InfoMoney tem o curso ideal pra você

Já nas corretoras de valores é possível encontrar CDBs que pagam mais de 110% do CDI com facilidade e aporte mínimo inicial de R$ 5 mil. Além de render bem mais que os CDBs de grandes bancos, os CDBs de instituições menores também são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) - no valor de até R$ 250 mil por CPF e instituição emissora do título.

Isso quer dizer que você tem tranquilidade de buscar aplicações que pagam um rendimento muito maior sem precisar se preocupar tanto com a questão do risco de crédito, já que se aquele banco que emitiu o CDB enfrentar problemas e, em último caso, quebrar, o FGC garante aplicações de até R$ 250 mil por instituição e por CPF - até o teto máximo global de R$ 1 milhão.

Veja exemplos de CDBs que pagam as melhores taxas (a plataforma da XP Investimentos foi utilizada para a pesquisa)

Banco
Produto
Valor
mínimo
Rentabilidade
X CDI **
Prazo
BMG
CDB
R$ 5 mil 118% 1442 dias
NBC BANK
CDB
R$ 5 mil 118% 731 dias
Pan
CDB
R$ 5 mil 121% 1442 dias
Pan
CDB
R$ 3 mil 119% 1082 dias
Pecunia
CDB
R$ 3 mil 119% 1082 dias

**Taxas pesquisadas na Plataforma XP Investimentos no dia 2 de fevereiro 

Para se ter uma ideia da diferença de ganhos ao longo dos anos, quem investiu R$ 100 mil em fevereiro do ano 2000 (18 anos) em um CDB que pagava 75% do CDI, resgatou R$ R$ 583.437,50 (já descontado o Imposto de Renda), enquanto quem investiu o mesmo valor em um CDB que paga 120% do CDI recebeu R$ 924.500,00 (também líquido de IR) no mesmo prazo.

Ou seja, o CDB de banco grande paga 37% menos que um título de banco pequeno ou médio.  A diferença de R$ 341.063 (livre de impostos) entre os dois exemplos tende a ser ainda maior conforme aumenta o prazo e a aplicação inicial.

Títulos Investimento Prazo Rentabilidade Valor bruto Valor líquido
(descontado 15% de IR)
CDB que paga 75% do CDI R$ 100 mil 18 anos 668,75% R$ 668.750,00 R$ 583.437,50
CDB que paga 120% do CDI R$ 100 mil 18 anos 1.070% R$ 1.070.000,00 R$ 924.500,00

Nas corretoras, é possível verificar também qual a avaliação de cada CDB por agências de ratings. Tal qual os países são avaliados e recebem uma nota de acordo com seu risco, muitas aplicações também vêm com esse "selo" que ajuda os investidores a escolher os títulos mais seguros. 

 Quer investir em CDBs que pagam mais de 110% do CDI? Clique aqui e abra uma conta na XP

 

Contato