SÃO PAULO – Os CDBs (Certificado de Depósito Bancário) são ótimas opções de investimentos para quem tem pouco apetite ao risco e busca aplicações em renda fixa. No entanto, buscar pelos CDBs oferecidos por grandes bancos significa deixar de ganhar dinheiro. Isto porque Bradesco, Itaú, Santander, Caixa e Banco do Brasil pagam bem menos aos investidores na comparação com os CDBs emitidos pelos bancos pequenos e médios que ficam disponíveis nas plataformas das corretoras de valores.
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O tipo mais comum de CDB é o pós fixado, em que a rentabilidade está atrelada a uma taxa de referência – em geral, o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), taxa que acompanha de perto a Selic (taxa básica de juros). Assim, se um CDB promete retorno de 100% do CDI significa, hoje, rentabilidade bruta (sem descontar o IR) próxima de 7%.
Por isso, especialistas em finanças costumam recomendar CDBs que paguem, no mínimo, 100% do CDI quando o investidor quiser liquidez diária. Já quem pode deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, como um ou dois anos, pode receber até perto de 120% do CDI. No entanto, é possível checar na tabela abaixo que os maiores bancos do país estão muito longe de oferecer esse valor de retorno.
| Banco Produto |
Valor mínimo |
Rentabilidade X CDI * |
Prazo |
| Bradesco CDB Fácil |
R$ 2 mil | 77,50% | 32 a 1082 dias |
| Bradesco CDB Fácil |
R$ 20 mil | 80,50% | 32 a 1082 dias |
| Bradesco CDB Fácil |
R$ 50 mil | 83,50% | 32 a 1082 dias |
| Bradesco CDB Fácil |
R$ 100 mil | 86,50% | 32 a 1082 dias |
| Caixa Econômica Federal CDB Caixa Progressivo |
R$ 5 mil | 76,50% | 180 dias |
| Caixa Econômica Federal CDB Caixa Progressivo |
R$ 5 mil | 77% | 360 dias |
| Caixa Econômica Federal CDB Caixa Progressivo |
R$ 5 mil | 77,50% | 365 dias |
| Caixa Econômica Federal CDB Flex |
R$ 5 mil | 76,50% | 365 dias |
| Itaú CDB DI |
R$ 5 mil | 73,50% | 180 dias |
| Itaú CDB DI |
R$ 5 mil | 73,50% | 360 dias |
| Itaú CDB DI |
R$ 5 mil | 73,50% | 731 dias |
| Itaú CDB DI |
R$ 5 mil | 73,50% | 1081 dias |
| Itaú CDB DI |
R$ 5 mil | 73,50% | 1082 dias |
| Itaú CDB Plus |
R$ 5 mil | 70% | 180 dias |
| Itaú CDB Plus |
R$ 5 mil | 72% | 360 dias |
| Itaú CDB Plus |
R$ 5 mil | 73% | 731 dias |
| Itaú CDB Plus |
R$ 5 mil | 74% | 1081 dias |
| Itaú CDB Plus |
R$ 5 mil | 80% | 1082 dias |
| Santander Progressivo |
R$ 100 mil | 100% | 1442 dias |
| Santander Progressivo |
R$ 10 mil | 95% | 1442 dias |
| Santander CDB DI |
R$ 5 mil | 77,68% | 1442 dias |
| Banco do Brasil CDB DI |
R$ 500 | 81,5% a 88% | até 5 anos depende do valor investido |
*Taxas pesquisadas no internet banking de cada uma das instituições no dias 1 e 2 de fevereiro
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Já nas corretoras de valores é possível encontrar CDBs que pagam mais de 110% do CDI com facilidade e aporte mínimo inicial de R$ 5 mil. Além de render bem mais que os CDBs de grandes bancos, os CDBs de instituições menores também são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) – no valor de até R$ 250 mil por CPF e instituição emissora do título.
Isso quer dizer que você tem tranquilidade de buscar aplicações que pagam um rendimento muito maior sem precisar se preocupar tanto com a questão do risco de crédito, já que se aquele banco que emitiu o CDB enfrentar problemas e, em último caso, quebrar, o FGC garante aplicações de até R$ 250 mil por instituição e por CPF – até o teto máximo global de R$ 1 milhão.
Veja exemplos de CDBs que pagam as melhores taxas (a plataforma da XP Investimentos foi utilizada para a pesquisa)
| BancoProduto | Valormínimo | RentabilidadeX CDI ** | Prazo |
| BMG CDB |
R$ 5 mil | 118% | 1442 dias |
| NBC BANK CDB |
R$ 5 mil | 118% | 731 dias |
| Pan CDB |
R$ 5 mil | 121% | 1442 dias |
| Pan CDB |
R$ 3 mil | 119% | 1082 dias |
| Pecunia CDB |
R$ 3 mil | 119% | 1082 dias |
**Taxas pesquisadas na Plataforma XP Investimentos no dia 2 de fevereiro
Para se ter uma ideia da diferença de ganhos ao longo dos anos, quem investiu R$ 100 mil em fevereiro do ano 2000 (18 anos) em um CDB que pagava 75% do CDI, resgatou R$ R$ 583.437,50 (já descontado o Imposto de Renda), enquanto quem investiu o mesmo valor em um CDB que paga 120% do CDI recebeu R$ 924.500,00 (também líquido de IR) no mesmo prazo.
Ou seja, o CDB de banco grande paga 37% menos que um título de banco pequeno ou médio. A diferença de R$ 341.063 (livre de impostos) entre os dois exemplos tende a ser ainda maior conforme aumenta o prazo e a aplicação inicial.
| Títulos | Investimento | Prazo | Rentabilidade | Valor bruto | Valor líquido (descontado 15% de IR) |
| CDB que paga 75% do CDI | R$ 100 mil | 18 anos | 668,75% | R$ 668.750,00 | R$ 583.437,50 |
| CDB que paga 120% do CDI | R$ 100 mil | 18 anos | 1.070% | R$ 1.070.000,00 | R$ 924.500,00 |
Nas corretoras, é possível verificar também qual a avaliação de cada CDB por agências de ratings. Tal qual os países são avaliados e recebem uma nota de acordo com seu risco, muitas aplicações também vêm com esse “selo” que ajuda os investidores a escolher os títulos mais seguros.
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