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Pergunta:
Tenho R$ 180 mil investidos na poupança. Sou um investidor conservador e quero um investimento que me de uma taxa maior de retorno.
Quero deixar essa quantia aplicada por pelo menos 2 anos. Meu banco me ofereceu um CDB, pagando 100% de CDI, pós-fixado com dois anos de carencia para saque. Este é um bom investimento? Existe um investimento melhor?
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Leitor: Célio
Resposta de Luiz Krempel, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
Olá, Célio,
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Pelo que entendi, R$ 180 mil é a soma do total dos seus investimentos. Se assim for, uma parcela desse investimento, que podemos chamar de reserva de segurança, deve ser destinada a um investimento de alta liquidez. O valor mínimo dessa parcela deve ser o equivalente a 3 meses dos seus gastos. Quanto maiores forem seus riscos, maior deverá ser essa reserva, por exemplo se você for autônomo: neste caso, 6 meses geralmente está adequado. Nessa categoria, o CDB citado pode até ser vantajoso, pois não há taxa de administração nem tributação semestral.
Já para a outra parcela, você pode procurar investimentos com uma maior rentabilidade. Para prazo de 2 anos, há bancos médios oferecendo LCI e LCA acima de 100% do CDI. Como LCI é isento de IR, isso seria equivalente a um CDB que paga cerca de 117% do CDI. Fique atento, no entanto, que nesse caso o resgate pode não ser possível se você quiser o dinheiro antes do prazo acordado previamente.
O maior risco desses produtos é a instituição financeira quebrar. Porém, para esse montante, ambos contam com 100% de proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Essa garantia chega a até R$250 mil por pessoa e por instituição.
Luiz Krempel é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
