Como devemos investir para comprar nosso apartamento?

Pergunta
Eu e meu noivo conseguimos juntar R$ 2,7 mil todo mês e queremos, ao final de 2 anos, juntar esse dinheiro para a compra de um apartamento, mas não sabemos onde investir. Qual seria a melhor opção para nós?

Leitora: Amanda 

Resposta de Diego Augusto Gulla, CFP, Planejador Financeiro Certificado pelo IBCPF
Olá Amanda,

Em primeiro lugar, parabéns pela iniciativa de poupar grande parte da renda de vocês para a realização de um sonho. Como vocês têm um objetivo traçado, entendo que não podemos correr risco com esta aplicação. Desta maneira, vamos procurar as melhores alternativas dentro da classe de ativos de Renda Fixa. Com o prazo de dois anos é possível fazer bons investimentos, ainda mais considerando o patamar elevado da taxa básica de juros vigente no Brasil. No entanto, em minha sugestão vou considerar que vocês não irão utilizar este dinheiro neste prazo.

Como seu montante inicial será de R$ 2,7 mil as possibilidades de investimentos isentos de imposto de renda como LCAs e LCIs (Letra de Crédito do Agronegócio e  Letra de Crédito Imobiliário) ficam mais restritas, já que os bancos exigem um valor maior para iniciar uma aplicação, geralmente a partir de R$ 20 mil. Neste caso, o Tesouro Direto torna-se uma boa alternativa, pois não existe diferença de remuneração pelo volume aplicado.

Os investimentos no Tesouro Direto são os mais conservadores pelo fato de o devedor ser o Governo Federal. Diante do atual cenário macroeconômico e das necessidades do casal, acredito que a melhor alternativa no seu caso seja o Tesouro Selic. Nesta modalidade, o investidor recebe 100% da variação da taxa Selic do período (há incidência de IR sobre os rendimentos de acordo com a tabela regressiva).

Hoje, a taxa Selic está por volta de 13,65% ao ano (a meta fixada pelo Banco Central é que está em 13,75%) e a projeção do mercado na curva de juros mostra que daqui a dois anos esta taxa será de 12,90% ao ano (taxa média no período de dois anos). Uma breve simulação de um investimento mensal de R$ 2, 7 mil durante dois anos revela que o montante ao final do período será de aproximadamente R$ 73 mil. O imposto de renda terá alíquotas diferentes, pois nas primeiras aplicações devem incidir as menores alíquotas, mas nas últimas irá incidir a maior alíquota, de 22,5%. Podemos considerar como hipótese a taxa de 17,5% de IR para estimar seu saldo líquido, que neste caso seria de aproximadamente R$ 71,565 mil.

Imposto de Renda para aplicações de Renda Fixa:

• Aplicações até 180 dias: 22,5%;
• Aplicações de 181 a 360 dias: 20%
• Aplicações de 361 a 720 dias: 17,5%
• Aplicações acima de 720 dias: 15%

Importante: no Tesouro Selic, as datas de vencimentos são longas, mas você pode vender a qualquer momento sem o risco de ter uma variação negativa. Entretanto, para maximizar a rentabilidade, o ideal seria buscar títulos cujo vencimento é compatível com a data que irá precisar dos recursos.

Amanda, para comprar o título, é preciso abrir uma conta em um banco ou corretora que possibilite o acesso ao Tesouro Direto. Procure uma boa instituição, com taxas justas e inicie a realização do seu sonho. 

Diego Augusto Gulla é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

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