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Pergunta
Tenho R$ 50 mil sobrando. Sabendo que o financiamento da minha casa tem juros de aproximadamente 8,6% ao ano, o que devo fazer: quitar minha casa ou investir o dinheiro?
Leitor: Gabriel
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Resposta de Guilherme Cavalcanti de Carvalho, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
Gabriel,
Antes de entrarmos nos números é válido que você tenha em mente a importância de se manter uma reserva de liquidez para pelo menos 6 a 12 meses de suas despesas, com a finalidade de se proteger de eventualidades como perda de emprego ou algumã despesa médica relevante.
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Partirei do princípio de que o CET (Custo Efetivo Total) de seu financiamento é de fato os 8,6% mencionados. Caso exista mais algum outro custo envolvido (como por exemplo a correção por algum índice como TR ou IGP-M), é só incluí-lo para que possa fazer a comparação.
Estamos atualmente com a taxa básica de juros (Selic) em 12,75% ao ano, o que te permite encontrar investimentos conservadores com rendimento bruto próximo a esse valor.
Utilizaremos o título público Tesouro Selic (antiga LFT) negociado pelo Tesouro Direto como padrão, uma vez que possui alta liquidez e um dos menores riscos de crédito verificados no mercado.
Fazendo uma boa pesquisa entre corretoras e bancos, é possível encontrar uma taxa de custódia total de algo como 0,40% ao ano. Sendo assim, grosso modo, esse título geraria um rendimento bruto de 12,35% ao ano. Considerando a alíquota máxima de IR de 22,5% para resgates em até 6 meses, o rendimento líquido da aplicação seria de 9,57%, portanto acima do valor dos juros pagos no financiamento.
Neste caso você deveria fazer a aplicação no título e realizar resgates periódicos para o pagamento das parcelas.
Guilherme Cavalcanti de Carvalho é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.
Perguntas devem ser feitas no e-mail onde_investir@infomoney.com.br
