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Pergunta:
Sou leigo e muito conservador em relação a investimentos. Tenho R$ 50 mil na poupança e decidi fazer investimento em LCI, mas reparei que estava me dando a porcentagem de fator em 82,30%, acho que não foi um bom negócio. Poderiam me explicar um pouco sobre o valor de rendimento em relação ao CDI e se foi um bom negócio ou não?
Apliquei em 04/04/2014 com retirada para 07/07/2014. Por favor me ajude, caso não seja um bom investimento, como posso investir esses R$ 30 mil?
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Leitor: Carlos
Resposta de Lucas Braga, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
Sr. Carlos
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Uma adequada alocação de recursos deve observar sempre os critérios de rentabilidade, liquidez, volatilidade e tributação. Mas principalmente deve respeitar o perfil de risco do investidor. Um bom negócio pra mim pode não ser um bom negócio para o senhor, pois possuímos perfis diferentes. Pelas colocações que você fez, concordo em dizer que o senhor possui um perfil conservador. Sob esse prisma, posso começar lhe afirmando que não foi feito mal negócio.
A LCI é uma Letra de Crédito Imobiliário, título privado emitido por instituições financeiras para captar recursos que depois serão utilizados em financiamentos imobiliários. Os imóveis desses financiamentos servem de lastro para esse título, além da garantia pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) de até R$ 250.000,00. Portanto é uma aplicação relativamente segura e adequada ao seu perfil.
A Rentabilidade oferecida pelas instituições financeiras para esse tipo de título será diretamente proporcional ao prazo. Então, para obter rentabilidades maiores, o senhor terá de deixar o dinheiro aplicado por mais tempo. Aí deve-se avaliar quando esses recursos poderão ser utilizados. A operação foi fechada com uma rentabilidade de 82,305% do CDI para 90 dias, o que é um prazo curto para esse tipo de operação. De acordo com a CETIP, no dia 25/04/2014 a Taxa do DI estava 10,8% ao ano. A LCI contratada pagará 82,305% desse valor, ou seja, 8,88% ao ano. Esse valor pode se alterar a medida que a taxa do DI muda, por razões de mercado ou pelas mudanças na taxa SELIC pelo Comitê de Política Monetária.
Os recursos estavam na poupança rendendo 6,17%+TR ao ano. A LCI é isenta de Imposto de Renda assim como a Poupança. Então essa mudança foi um bom negócio, já que o senhor passou a ter uma rentabilidade maior, mas sem correr mais riscos. Claro que sempre vale a pena consultar as corretoras que trabalham distribuído títulos de mais de um banco, assim você pode comparar as rentabilidades e prazos oferecidos.
Lucas Braga é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
