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Pergunta:
Estou na iminência de comprar uma casa, motivo ao qual saquei meus investimentos, cerca de 50 mil, e apliquei todo valor em uma LCA com 84% do CDI. Meu banco permite aplicações de qualquer valor e o resgate é em D+0, motivo pelo qual optei pela aplicação. Existe alguma aplicação sem risco e de resgate em D+0 melhor que essa?
Leitor: Mike
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Resposta de Bruno Azevedo, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
Caro Leitor
Agradeço e o parabenizo pelo interesse no assunto.
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Diante do fato de estar em iminência utilização de sua reserva para aquisição de um bem, o mais coerente neste caso é buscar produtos de investimento que ofereçam segurança e liquidez, podendo inclusive abrir mão de maior rentabilidade (usualmente atrelada à baixa liquidez ou maior incidência de riscos).
No caso de uma LCA – Letra de Crédito do Agronegócio, por (i) ser isenta de Imposto de Renda sobre o lucro e também de IOF – Imposto sobre Operações Financeira, (ii) contar com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até R$250mil por CPF, e ainda (iii) oferecer liquidez para seu capital, realmente é uma excelente alternativa de investimento.
O risco seria da instituição emissora da LCA sofrer uma interdição pelo Banco Central. Neste caso, mesmo com o recurso garantido pelo FGC, poderia ficar indisponível para resgates por algum tempo, atrapalhando a realização de seu objetivo. Portanto, sugiro apenas avaliar a classificação de risco do emissor desta LCA.
Com relação aos 84% sobre o CDI que recebe, suponho que deva utilizar este valor em menos de 180 dias, portanto, significa dizer que esta aplicação lhe rende aproximadamente 108% do CDI bruto (considerando alíquota de 22,5% sobre o lucro), o que arrisco dizer que com segurança e liquidez dificilmente encontrará algo similar no mercado.
Sucesso em sua jornada.
Bruno Azevedo é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
