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Pergunta:
Tenho 28 anos e nunca soube bem o que fazer para poder ter uma renda segura ao me aposentar. Hoje recebo em torno de R$ 4 mil por mês e gostaria de saber se consigo me aposentar com a renda de R$ 5 mil. O que devo fazer para atingir a este objetivo? Quanto tempo deveria investir e qual o valor mais indicado para isso? Qual a melhor forma de investimento e o risco de mercado?
Leitor: Paulo
Eliane Habib, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF:
Prezado Paulo seu exemplo é excelente e desafiador considerando o horizonte de longo prazo de seus objetivos. Nosso maior desafio, sem dúvida, é a proteção contra a corrosão do poder de compra futuro que a inflação pode trazer aos poupadores. Outro grande desafio dos tempos modernos são duas variáveis muito importantes a considerar: a primeira boa notícia é que você faz parte da geração com maior longevidade projetada, os analistas projetam que a sua estimativa é de viver até os 90 anos. O segundo aspecto é que você terá de realizar sua poupança por um prazo maior que a gerações passadas, considerando os atuais patamares de juros acima da inflação que o investidor obtém.
Vamos fazer suas projeções considerando algumas premissas:
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a. Que as taxas de remuneração dos investimentos líquido de Impostos e descontado efeito da inflação serão de 4% a.a.. Ou seja, considerando pagamento de 15% de Imposto de Renda e descontando a inflação, sobra de remuneração 4% a.a.
b. Que você deseja esta remuneração de 5000,00 corrigida da inflação até os seus 85 anos de idade
c. Se você conseguir R$ 1.000,000,00 a preços de hoje, corrigidos pela inflação até o dia da sua aposentadoria, aplicados na poupança a partir deste dia irão gerar R$ 60.000,00 por ano.
O segredo agora é descobrir como ter R$ 1 milhão de reais corrigidos pela inflação no futuro. Quanto será que 1 milhão de reais hoje vão ter que ser em 30 anos?
Recomendação: olharmos para um título que paga inflação mais uma taxa de juros? No tesouro Direto há as chamadas NTN_B- |(notas do Tesouro Nacional Série B) cuja remuneração é a inflação acumulado do período mais um cupom de juros.
Temos disponível a NTN-B com vencimento em 2035 cuja remuneração é a inflação medida pelo IPCA + 6,61% a.a., após os impostos algo em torno de inflação mais 4,20%
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Com quantos anos você deseja se aposentar?
Se aposentar com 50 anos terá que fazer a poupança muito forte e por apenas 21 anos. Considerando as premissas de taxas de juros de 4,20% acima da inflação e líquida de IR, você deverá guardar aproximadamente R$ 30.600,00 por ano ou seja R$ 2.550,00 por mês.
Se aposentar aos 65 anos você terá 37 anos para poupar o que representaria guardar R$ 11.723,55 por ano. Aproximadamente 976,96 por mês.
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Lembre-se que receberá uma aposentadoria pelo INSS, portanto talvez você possa reduzir o valor de R$ 5000,00 por mês desejado, não é?
Eliane Habib é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
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Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF