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Pergunta:
Tenho R$ 550 mil aplicados da seguinte forma:
– 25% em Ações (Divididos em 13 ações);
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– 21% em LCI;
– 19% em Fundos Multimercado sem renda variável e alavancagem;
– 12% emprestados;
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– 8% em LFT;
– 6% em Fundos Imobiliários, divididos em 4 fundos;
– 5% a receber da venda de um terreno;
– 4% em NTN-B.
Já tenho imóvel próprio e estes investimentos são para minha aposentadoria. Não vou fazer nenhuma retirada nos próximos 15 anos, pelo menos.
Tendo em vista meu perfil de longo prazo, como posso melhorar e potencializar a alocação dos meus recursos visando uma aposentadoria confortável para daqui a 15 anos? Tenho 40 anos, sou casado e tenho filho de 1 ano e meio. Atualmente consigo aplicar entre 40% e 50% do que ganho.
Leitor: Roberto
Andrea Rezende, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF:
Roberto,
Parabéns! Poupar 40% a 50% do que ganha é um excelente percentual, principalmente para quem tem filho pequeno. Não ficou claro se nesse valor informado está inclusa uma reserva para situações de emergência , que deve ser entre 6 a 12 meses das suas despesas correntes. Essa reserva deve ter disponibilidade imediata e ter perfil conservador, podendo ficar na poupança ou num CDB com liquidez ou ainda numa LFT (embora essa tenha liquidez semanal).
Descontando essa reserva , o percentual de 25% em ações , 5% em inflação, 5% em fundo imobiliário , 15% em multimercado , 5% em prefixado (LTN) e 45% em DI é uma boa carteira para o seu perfil. Você pode ir ajustando o atual portfólio para essa distribuição aos poucos, começando a alocar essa parcela de 5% a receber nos próximos dias em LCI.
Uma dica importante é observar o limite de alocação por emissor, e por CPF procurando ficar dentro do limite de proteção do Fundo Garantidor de Credito que atualmente está em R$ 250 mil. Com o valor poupado mensalmente, uma boa alternativa é ir acumulando na poupança até formar um volume que permita alocar na LCI ou em produtos cujo valor minimo inicial seja maior.
Em geral fundos com maior valor inicial possuem menores taxas de administração. Dentro da parcela alocada em Multimercado , procure diversificar em produtos com estratégias diferentes como Long and Short e Macro. Essa classificação indica que os gestores usam formas distintas de buscar rentabilidade , com objetivos e instrumentos variados dependendo de suas expectativas quanto ao mercado. O ideal é sempre ter as duas estratégias.
Andrea Rezende é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
