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SÃO PAULO – Muitas pessoas ou empresas nem imaginam como um plano de previdência privada pode influenciar seu planejamento financeiro de longo prazo Porém, acredito que o grande segredo de um futuro tranqüilo reside num planejamento financeiro atrelado a metas de curto, médio e longo prazo e a previdência deve ser uma meta de longo prazo a ser trabalhada a todo tempo.
A Estratégia
As palavras-chave para entender como um plano de previdência deve ser considerado como parte de seu planejamento financeiro de longo prazo são, nesta ordem, planejamento e disciplina.
- Planejamento
Pois deve ser tratado de maneira estruturada e focada nas diversas ações tendo como produto final, um benefício de aposentadoria que atenda suas necessidades futuras. Este plano deve ser revisto periodicamente visando uma eventual correção de rumo, em caso de aumento de padrão de vida, nascimento de filhos, diminuição de remuneração, entre outras possibilidades. - Disciplina
Para que as ações determinadas no planejamento sejam levadas à risca durante o período de acumulação dos recursos, onde as contribuições devem ser mantidas em sua periodicidade e valor. Eventuais desvios de rota, como por exemplo, utilizar parte da reserva para a compra de um bem, não podem ser considerados, caso contrário a reserva nunca cumprirá sua finalidade.
O Início
Ao pensar em contratar um plano de previdência, você deve ter em mente qual deverá ser seu benefício na data de aposentadoria e para isso temos que prever grande parte dos acontecimentos futuros, tais como, renda mensal, patrimônio estimado, número de filhos, padrão de vida futuro, entre outros. Trata-se de uma tarefa extremamente complicada e técnica, e para isso existem especialistas na área, que devem auxiliar na criação e avaliação destes cenários futuros.
Após esta avaliação e de posse de um cenário factível à sua realidade, o próximo passo deve ser a projeção de uma renda mensal vitalícia que possa atender à sua expectativa futura. Atualmente já existem simuladores que nos auxiliam a chegar a este valor projetado do benefício mensal e a respectiva contribuição mensal para o plano, que é ponto de partida para a contratação de um plano.
A contratação do plano e as questões tributárias fazem parte deste esforço inicial, porém devem ser explicados de maneira mais detalhada e serão apresentados em outros artigos.
A Administração do Plano
Considerando que a contribuição mensal e o plano já foram definidos, deve ser traçada a estratégia para administração cotidiana do plano e um destaque deve ser dado ao reajuste periódico das contribuições, que devem seguir o nível de remuneração percebido ao longo do tempo.
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A recomendação a cerca da contribuição mensal é transformá-la num percentual de sua remuneração mensal e desta forma, sempre que você tiver um reajuste em seu salário, a sua contribuição ao plano deve considerar um reajuste na mesma proporção. Este tipo de “reajuste automático” visa estabelecer uma proporção igualitária dos benefícios futuros à sua remuneração, o que ao longo dos anos, se traduzirá em um plano de saldo crescente à medida que seu padrão de vida é ascendente.
O procedimento de determinar a contribuição mensal necessária para os próximos anos deve ser reavaliado periodicamente ao longo dos anos, sempre que um evento de vida ocorrer. Estes eventos estão relacionados ao seu casamento – ou então, divórcio – nascimento ou emancipação de filhos, entre outros. Este tipo de evento influencia diretamente sua capacidade ou necessidade de poupança.
Concluindo, um plano de previdência deve ser iniciado o quanto antes, independente de sua idade ou nível salarial, já que grande parte da população brasileira não pode depender da aposentadoria do Regime Geral da Previdência Social, cuja tendência de longo prazo é um achatamento dos benefícios.
Um dado alarmante que circula no mercado brasileiro de entidades abertas é que, atualmente, apenas 1% dos aposentados do Brasil sobrevive com recursos próprios, portanto, por que você ainda não fez seu plano de previdência?
Nota:
Alexandre Espinosa é sócio diretor da Direction Talent Search e foi gerente da consultoria norte-americana AON especializada em consultoria de riscos e benefícios.