Seguro acidente é boa opção para profissionais liberais

SÃO PAULO – O seguro para acidentes pessoais é uma modalidade de seguro ainda pouco conhecida no Brasil, mas que permite a cobertura até mesmo em caso de morte, desde que esta tenha sido obviamente devido a um acidente. Na verdade, a grande diferença entre um seguro de vida e o seguro de acidentes pessoais é que o de acidentes não cobre casos em que o segurado morre de causas naturais.

Apesar das pessoas mais jovens não temerem, em geral, com o risco de falecimento, a maioria se preocupa com o risco de sofrer um acidente que impeça de continuar trabalhando, mesmo que temporariamente. As coberturas atuais são mais personalizadas permitindo atender às necessidades específicas dos pequenos empresários, ou dos profissionais liberais.

Vida ou Acidente?

Uma dúvida freqüente é a de se vale mais a pena fazer um seguro de vida ou um de acidentes. Muitas pessoas acabam optando pelo seguro de acidentes, que é mais barato, mas também tem uma cobertura mais restrita e seu preço não muda de acordo a idade, ao contrário do seguro de vida, que aumenta com o tempo.

Na opinião de alguns especialistas do setor, para os jovens o custo dos dois produtos é praticamente equivalente, pois é baseado no risco do segurado vir a falecer. Como o risco de falecimento é baixo, o maior componente refere-se ao acidente, e daí a semelhança entre os custos dos dois produtos.

Diante disto, os seguros de acidente são mais recomendados para os jovens sem dependentes, já os seguros de vida são mais recomendados para os jovens com dependentes.

Como calcular seu seguro

Para determinar o valor do seu seguro de vida, você precisa estabelecer quanto você gostaria de deixar para sua família em caso de falecimento ou invalidez por acidente. Qualquer que seja a situação você precisa garantir o sustento da sua família, ou simplesmente o seu caso não tenha dependentes, pois provavelmente deve ficar temporária ou permanentemente incapacitado.

Desta forma, os cálculos são semelhantes aos do que devem ser feitos na cobertura de seguro de vida. Comece calculando as despesas correntes da sua família, ou suas, estabeleça um prazo para cobertura destas despesas. Afinal, o seguro não tem como objetivo garantir uma renda perpétua, mas dar condições para que a sua família consiga se restabelecer. Se seus filhos já são adolescentes as necessidades são menores, pois em breve eles podem se sustentar trabalhando, já no caso de filhos abaixo dos cinco anos a situação é diferente, já que é possível que sua esposa não possa trabalhar, pois tem que cuidar das crianças.

Feito isso você deve estimar o valor do seu patrimônio, isto é, quanto acumulou até o momento. Mas lembre-se que alguns bens não poderão ser vendidos, como sua casa, portanto estime seu patrimônio já excluindo bens ou valores que não poderão ser usados para garantir uma renda familiar. A diferença deve ser o valor do seu seguro.

Coberturas e benefícios

As apólices mais simples incluem cobertura por morte ou invalidez permanente por acidente, sendo que o termo acidente é usado para fatores externos involuntários e violentos. Já existem empresas que oferecem uma cobertura mais ampla incluindo garantias contra infecções, embolias resultantes de ferimento visível, assim como complicações devido à realização de exames, tratamentos clínicos e cirúrgicos não decorrentes de acidentes. Já as doenças, mesmo as profissionais, não são cobertas por este tipo de seguro, a não ser nas situações descritas acima.

Buscando inovar, as seguradoras já oferecem produtos muito mais personalizados, que visam atender às necessidades específicas do consumidor. Dentre os novos produtos podemos citar as apólices voltadas aos profissionais liberais e pequenos empresários, que visa cobrir as perdas que o profissional terá se deixar de trabalhar. A indenização cobre as perdas pelo número de dias em que o profissional permanece parado.

Também são oferecidos produtos que além da cobertura por acidente, oferecem cobertura adicional para doenças graves, como câncer, infarto e derrame cerebral. Outros produtos cobrem doenças específicas para mulheres, como por exemplo, câncer de mama, ovário e útero, ou, no caso dos homens, câncer de próstata ou infarto.

Por último, algumas seguradoras oferecem outros benefícios como, por exemplo, assistência funeral, isenção de pagamento para segurados que perdem emprego, assim como sorteios cujos prêmios, que equivalem ao valor da indenização contratada pelo segurado.

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