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SÃO PAULO – Com quase 40,3 milhões de cartões no final de outubro, o mercado de cartões de crédito brasileiro tem registrado um crescimento anual de cerca de 20% desde 1998. Apesar disso, muitas pessoas ainda não entendem ao certo a diferença entre os participantes deste mercado.
Por exemplo, você sabe dizer quem é o emissor e qual é a bandeira do seu cartão? Você sabe explicar a função das administradoras de cartão de crédito? Apesar de todo o cartão ter emissor, bandeira e variante e a figura do parceiro nem sempre está presente, abaixo discutimos o papel de cada um desses agentes para o mercado de cartões de crédito.
Emissor
Também conhecidos como administradoras, fazem parte deste grupo os bancos e empresas prestadoras de serviços que emitem e gerenciam o seu cartão de crédito. O emissor é quem de fato financia o crédito do seu cartão, assim como estabelece os limites desse crédito, e é responsável pelos benefícios do seu cartão (consultas, atendimento, emissão de faturas, programas de milhagem, etc.).
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No mercado brasileiro os principais emissores são a Credicard, Banco do Brasil, Bradesco, Itaú e Unibanco. Estes emissores trabalham em parceria com as “bandeiras”, que não são seus concorrentes, de forma que você pode ter cartões da Credicard Redeshop, Unibanco Mastercard, Bradesco Visa, etc.
Bandeiras
As bandeiras são as empresas que concedem as licenças que permitem o uso do sistema de pagamentos com o cartão de crédito. As bandeiras precisam se associar aos emissores de cartões para que o financiamento do crédito do seu cartão seja viabilizado. As normas e regulamentos relacionados à emissão dos cartões, assim como a rede de aceitação local e internacional é estabelecida pelas bandeiras, no Brasil as principais bandeiras são Visa, Mastercard, Diners Club, American Express e Rede Shop.
Parcerias
Por parcerias entendemos as empresas que atuam em outras áreas, mas que fazem acordos com os emissores de cartão para oferecer cartões com a sua marca, para tanto os parceiros precisam oferecer algum tipo de facilidade/diferencial, seja na forma de produto ou serviço. Dentre as empresas que em geral atuam como parceiros podemos citar: redes varejistas (ex. Pão de Açúcar), companhias aéreas e automobilísticas (ex. Fiat), entidades beneficentes (ex. Instituto Ayrton Senna), etc.
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Variantes
Existem basicamente quatro versões distintas de cartão de crédito sendo a principal diferença entre elas o seu local de aceitação. Os cartões de nacionais/locais só são aceitos no Brasil e em geral têm limites de crédito menores e atendem principalmente pessoas de menor aquisitivo, enquanto os cartões internacionais são aceitos tanto no Brasil quanto no exterior. Além destes existem os cartões “gold” e “platinum”, ambos aceitos no Brasil e no exterior, mas que também oferecem benefícios quando você viaja, como por exemplo seguro em caso de aluguel de carro, seguro para caso de acidentes, etc. A diferença entre eles está no nível dos benefícios, com os cartões “platinum” oferecendo mais benefícios do que os “gold”.
Acquirer
Os “aquirers” são responsáveis pela filiação, gerenciamento e relacionamento com os estabelecimentos comerciais, no Brasil estão presentes a RedeCard, VisaNet e o Amex. Cada uma delas é responsável pelo relacionamento com os estabelecimentos que recebem cartões de bandeiras específicas, ou seja, cada bandeira tem apenas um “acquirer”. Por exemplo a Redecard é responsável pelos estabelecimentos da maioria das bandeiras (Mastercard, Diners Club e RedeShop), enquanto a VisaNet e o Amex são responsáveis respectivamente pelos estabelecimentos que trabalham com os cartões das bandeiras Visa e American Express.
Processadoras
As processadoras são as empresas responsáveis pelo gerenciamento da parte operacional dos cartões, como por exemplo o processamento de faturas, atendimento ao cliente, etc. As processadoras podem ser próprias (Orbitall e Cardsystem) ou terceirizadas (Equifax e Unnisa).
Agora que você está mais familiarizado com os principais agentes do mercado de cartões de crédito, provavelmente fica mais fácil escolher o cartão de sua preferência. Não escolha o seu cartão com base apenas na anuidade e nos juros cobrados, pergunte como funciona o atendimento ao cliente, qual é o número de estabelecimentos que aceitam a bandeira que você escolheu, quais os benefícios a que você tem direito, fale com outras pessoas que têm um cartão deste emissor, desta bandeira, pergunte se estão satisfeitas, ou não.
Muitas pessoas acabam tendo cartões de vários emissores e bandeiras, e se esquecem que a fidelidade às vezes paga e traz vantagens, isto é, ao usar um único cartão você pode receber um limite mais alto, mais benefícios, etc. Mas não se esqueça, ter vários cartões pode se transformar em um pesadelo se você é daqueles que vive abusando do seu crédito!