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Um score com bons números é reflexo de saúde financeira e de um histórico positivo de pagamentos. Ele pode indicar o nível de inadimplência do consumidor, e servir de baliza na definição de taxas de juros de um empréstimo pessoal e até o limite do cartão de crédito. Os critérios que definem o score são desenvolvidos pelas empresas gestoras de bancos de dados, como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista, e pelas próprias instituições financeiras.
Entre os brasileiros, a pontuação média do Serasa Score é 499, figurando na faixa de 301-500, números considerados baixos na escala de crédito que varia de 0 a 1.000.
“Geralmente uma pontuação de crédito acima de 700 é considerada boa para obter um cartão de crédito com condições interessantes. Para financiamento de imóvel e carro, é recomendado ter uma pontuação mais elevada, geralmente acima de 750, para garantir melhores taxas de juros e condições favoráveis”, explica Ione Amorim, consultora do programa de Serviços Financeiros do Instituto de Defesa de Consumidores (Idec).
“Mas é importante que o consumidor não se limite a fazer a consulta a apenas uma fonte de dado que calcula a pontuação de crédito”, ressalta a especialista.
Antes do amplo acesso à tecnologia, os dados utilizados para o cálculo se baseavam em critérios simples como a renda mensal, idade e tipo de crédito que seria adquirido.
“Com o passar do tempo e o uso de dispositivos como computadores, celulares, uso de redes sociais e o comportamento das pessoas passaram a integrar os novos modelos estatísticos de cálculo de composição”, explica Ione Amorim, consultora do programa de Serviços Financeiros do Instituto de Defesa de Consumidores (Idec).
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Como aumentar a minha pontuação para conseguir crédito?
Além de compreender os motivos das variações que compõem a numeração do score, para aumentar a pontuação é preciso:
- Quitar contas atrasadas;
- Cumprir os prazos de pagamento para demonstrar responsabilidade financeira;
- Abrir o cadastro positivo e manter as informações atualizadas;
- Reduzir dívidas em relação ao limite de crédito disponível;
- Evitar consultas frequentes à pontuação – que podem significar múltiplas solicitações; de crédito e ser interpretadas como desespero financeiro;
- Verificar regularmente os dados contidos nos relatórios de créditos para correção de erros.
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Por que o score é importante?
No Brasil, onde as taxas de juros são historicamente muito elevadas, ter uma pontuação de crédito alta contribui com a possibilidade de conseguir um crédito com juros menores.
“Em geral, consumidores com score mais baixo, acabam recorrendo às ofertas com taxas mais elevadas, e comprometendo ainda mais a própria renda com parcelas maiores”, afirma Fernando Iodice, CEO da plataforma de soluções financeiras Consumidor Positivo.
“A economia brasileira é baseada em crédito, e um score baixo interfere diretamente no consumo das famílias e no desenvolvimento de planos que incluem compra de imóveis, veículos e bens duráveis de primeira importância”, completa.
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Ao fornecer informações de consumidor, a pontuação também pode auxiliar no controle da vida financeira, na organização de boas práticas e na correção de hábitos que levam à inadimplência, já que funciona como um estímulo para a disciplina no gerenciamento das contas e a obtenção de uma nota maior.
Quanto tempo leva para a nota do score aumentar?
Ao quitar um débito, por exemplo, a pontuação aumenta de acordo com o tempo em que a empresa credora toma para informar aos órgãos de proteção ao crédito que aquela dívida foi paga. Geralmente, depois de 30 dias a pontuação pode já estar mais alta, ainda que isso não garanta a aprovação imediata em contratações de crédito.
“Quanto mais informações o mercado tiver sobre o indivíduo, associado ao cumprimento
regular de seus compromissos financeiros, mais rápido se dará o aumento da pontuação.
Não ter dívidas, mas não ter uma movimentação financeira que permita que o mercado
conheça o seu perfil de tomador de crédito, também pode atrapalhar no crescimento do Score’, finaliza Iodice, do Consumidor Positivo.