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SÃO PAULO – Dentre os vários tipos de empréstimos, o crédito consignado é um dos que possuem a menor taxa e por isso é o que oferece menor risco a quem está emprestando, no caso bancos ou agências financeiras. Com taxas tão atrativas, o interesse dos consumidores por este tipo de empréstimo vem aumentando. Em setembro, a concessão do consignado cresceu 13,7% em comparação com o mesmo mês de 2011, segundo o INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).
O crédito (ou empréstimo) consignado é descontado automaticamente da folha de pagamentos de quem o contrata. Devido a isso, alguns cuidados são importantes de serem tomados. O professor de Economia da FGV (Fundação Getulio Vargas) Samy Dana, alerta que este tipo de empréstimo é visto como “perverso” pois as parcelas são debitadas da conta do devedor, sendo que, muitas vezes, a pessoa precisa do dinheiro disponível em conta para gastá-lo com urgência.
“Imagine um aposentado que contraiu um crédito, no entanto, se programou mal e não consegue pagar direito”, conta o professor, explicando que, no caso, este aposentado deixaria de comer ou comprar remédios para pagar seu empréstimo ao banco, já que o crédito é debitado automaticamente em sua conta. “É ideal que a pessoa não se comprometa com mais de 20% da renda para assim não sofrer tantos riscos”.
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Como o empréstimo consignado é descontado diretamente da conta do devedor, o risco para o banco é menor e por isso acaba tendo taxas mais baratas. O professor explica que os bancos costumam ser mais baratos, mas que as financeiras muitas vezes possuem linhas especiais deste tipo de crédito como, por exemplo, para funcionários públicos ou para outros setores profissionais. “É importante analisar a questão risco e retorno antes de pegar esses empréstimos”, aconselha o professor.
Vantagens
O professor Paulo Romaro, da PUC SP, diz que o consignado é o mais vantajoso pois oferece taxas baixas a prazos longos. “Para qualquer outra forma de financiamento a garantia não é tão forte, além de que o risco acaba sendo maior para os dois lados, credor e devedor”.
O professor afirma que para compra de carros novos, o empréstimo consignado é uma boa saída, até porque várias montadoras tem bancos próprios ou bancos parceiros no oferecimento de crédito. “Já para o carro usado, não é bom contrair empréstimo consignado visto que eles se valem das taxas de mercado propostas pelas financeiras”, diz o professor.
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Risco/Retorno
O economista Paulo Romaro fala que o consignado é bom para vários tipos de perfis, mas aconselha sempre avaliar a questão risco/retorno nas ações financeiras com empréstimos. Romaro diz que as taxas de juros estão sempre atreladas aos riscos para emprestar dinheiro e que a relação risco/retorno vale sempre na economia. “Correu mais risco, pagará mais”, diz.
Extensão do financiamento
Samy Dana também alerta para a duração do contrato de empréstimo. Muita gente contrata empréstimos para prazos muito longos, estendendo o período da dívida. “Ficar devendo mais tempo do que você realmente vai usar o empréstimo é arriscado, já que os juros vão sendo jogados sobre o valor do crédito”, alerta ele sobre os perigos de carregar dívidas de empréstimos por vários meses.
“Se for usar o empréstimo por três meses, por que ficar esquentando a cabeça com ele por um ano? Você não precisa pagar este tanto”, finaliza o professor.
