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Quanto dinheiro você deve ter guardado em cada idade para a aposentadoria

Dois métodos auxiliam na organização financeira para a aposentadoria; saiba se está no caminho certo

SÃO PAULO - Com a expectativa pela aprovação da reforma da Previdência, o tema aposentadoria está em alta. Mas, segundo dados da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), 56% dos brasileiros não poupam e não têm nenhum tipo de reserva financeira para o futuro.  

Sem a certeza das regras futuras para a Previdência Social, ter um planejamento financeiro para se aposentar é crucial. Em entrevista ao InfoMoney, um especialista em previdência e um economista apresentaram métodos para economizar que podem ajudar a separar uma quantia da renda para o futuro ou ao menos saber como traçar o caminho certo.

Método 1,3,6,9: mais prático 

Cláudio Sanches, diretor de produtos de investimento e previdência no Itaú, recomenda o uso da regra do 1,3,6,9. Cada número representa um fator de multiplicação de sua renda anual (ou seja, 12 vezes o seu pagamento mensal), a depender da idade. 

Assim, de acordo com esse método, quem tem 35 anos deveria já ter poupado para a aposentadoria o equivalente à soma de um salário anual. A regra geral pula de dez em dez anos. Aos 45 anos, o montante deveria ser equivalente a três salários anuais. Por exemplo, uma pessoa que ganha R$ 10 mil por mês aos 45 anos deveria ter guardado o valor correspondente a (10 mil x 12) x 3 = R$ 360 mil.

Aos 55 anos, a meta sobe para seis salários e, aos 65 anos, chega a nove salários anuais. O valor, segundo Sanches, seria suficiente para garantir o mesmo padrão de vida na aposentadoria, sem que a pessoa precise trabalhar. “Consideramos que a pessoa vai se aposentar com 65 anos, viverá até os 85 anos e com o INSS incluído”, explica Sanches.

É bom lembrar que essa conta é uma estimativa para facilitar o planejamento para o futuro. “O objetivo é ser algo simples. Além disso, é preciso investir direito para ter retornos adequados sobre o valor guardado”, afirma.

Na tabela abaixo temos um exemplo hipotético considerando que uma pessoa tenha uma renda de R$ 10 mil que se mantenha estável até os 65 anos. Para aplicar ao seu caso, basta substituir o valor do salário em cada idade para adequar à sua realidade.

Confira:

Idade

Quanto você deve ter guardado

Salário mensal 

Valor poupado para a aposentadoria

35 anos

1 salário anual

R$ 10 mil 

R$120 mil

45 anos

3 salários anuais

R$ 10 mil 

R$ 360 mil

55 anos

6 salários anuais

R$ 10 mil

R$ 720  mil

65 anos

9 salários anuais

R$ 10 mil

R$ 1.080.000

Mas ao ver essa tabela, a dúvida que pode surgir é: então, quanto devo guardar por mês para alcançar esses objetivos?. Uma segunda parte do método indica a porcentagem do salário mensal a se poupar, também dependendo da idade.

Naturalmente, quanto mais os anos se passam, mais difícil fica chegar ao valor desejado. Veja:

Idade

Quanto guardar mensalmente

Exemplo 

Dos 25 aos 40 anos

Sua idade menos 15

30 anos -15 = 15% do seu salário deve ser poupado

Acima dos 40 anos

Sua idade menos 10

40 anos - 10 = 30% do seu salário deve ser poupado

Depois dos 50 anos

Sua idade é a porcentagem que deve ser poupada

50 anos = 50% do seu salário deve ser poupado

 

Outro método: considerando a renda líquida

O InfoMoney também conversou com o Lauro Araújo, economista e assessor de investimentos da Venko Investimentos, que apresentou uma outra forma de se preparar para a aposentadoria. 

Para saber quanto é preciso ter guardado em cada idade, ele considerou uma pessoa de classe média, com formação superior e que trabalha.

A partir disso, foi considerado um jovem universitário com 20 anos que recebe R$ 1,8 mil por mês e que começou a poupar nesta fase da vida. Araújo estimou que sua renda aumentaria em torno de 3,5% ao ano ao longo da vida. Assim, aos 65 anos, esse mesmo jovem ganharia cerca de R$ 10,5 mil por mês, em valores atuais.

“Se essa pessoa quiser manter o padrão de vida, o ideal é ter uma renda líquida [já descontando o IR] próxima do que ela ganhava quando estava trabalhando. Para exemplificar, vamos considerar que, depois de aposentado, aquele mesmo jovem vai querer continuar ganhando R$ 7,5 mil por mês, sendo R$ 3 mil do INSS”, diz o economista.

Confira a sugestão:

Idade

Quanto deve poupar para a aposentadoria

Quanto deve poupar por mês (% do salário)

20 anos

guardar 15% de tudo o que ganha

15%

30 anos

Deve ter o equivalente a 19 salários poupados

15%

40 anos

Deve ter o equivalente a 35 salários poupados

15%

50 anos

Deve ter o equivalente a 53 salários poupados

15%

60 anos

Deve ter o equivalente a 68 salários poupados

15%

Agora, veja um exemplo numérico de quanto você deve guardar por mês e quanto deve ter de saldo para se aposentar, começando aos 20 anos:

Idade

Salário mensal (descontando impostos)

Quanto deve guardar por mês seguindo a simulação

Valor poupado para a aposentadoria*

20 anos

R$ 1.800

R$ 270,00

R$ 3.291,65

30 anos

R$ 2.664,44

R$ 399,67

R$ 52.326,96

40 anos

R$ 3.944,02

R$ 591,60

R$ 144.395,96

50 anos

R$ 5.838,12

R$ 875,72

R$ 308.165,74

65 anos (quando se aposentar)

R$ 10.514,12

 R$ 1.577,12

R$ 795.185,22

*Equivale a uma renda ao mês de R$ 4.500 fora o INSS.  

Ele afirma, ainda, que é imprescindível investir. “Aos poucos a rentabilidade do dinheiro que você tem guardado vai aumentando sua reserva. Quando essa pessoa tiver 40 anos, o dinheiro que ela aplicou e está rendendo já será praticamente igual à quantidade dinheiro que ela economiza todo mês. Juros sobre juros trabalhando ao seu favor”, explica.   

O economista ressalta que o pensar nisso é crucial e é realidade: o futuro da aposentadoria está incerto. “Uma coisa é fato, não vai ter dinheiro para pagar uma boa aposentadoria para todo mundo. As pessoas terão que economizar”, diz.  

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