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SÃO PAULO – Talvez você não saiba, mas existe mais do que uma modalidade de caderneta de poupança. A mais conhecida delas é a caderneta tradicional ou diária, uma das mais populares aplicações que permitem investimento de pequenas somas com liquidez imediata.
Sofrendo com a concorrência de outras aplicações, os bancos sofisticaram o funcionamento da caderneta, anteriormente sujeita à “ditadura da data de aniversário”, que não permitia flexibilidade alguma ao poupador. Atualmente, a maioria das cadernetas de poupança oferecidas trabalha com o conceito de “subcontas”.
Neste modelo, cada subconta tem um aniversário próprio. Os depósitos realizados são direcionados à subconta que faz aniversário no dia, assim como os resgates. No caso de resgates, nas situações onde não haja saldo suficiente nessa subconta, são movimentadas aquelas que fizeram aniversário há menos tempo.
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Outras modalidades
Em meados da década de 1990 foram lançados diversos produtos de poupança com rentabilidade diferenciada (caderneta de rendimentos crescentes, vinculada ao financiamento de imóveis e outros), mas que foram gradualmente abandonados pelos bancos, que passaram a focar a diferenciação de serviços.
Atualmente o maior diferencial fica por conta das contas de poupança planejada, que permitem uma série de opções de agendamento ao investidor, além da poupança salário, que permite flexibilidade para receber salários e aplicar sem ter que realizar transferências.
Poupança planejada
As poupanças planejadas ou programadas permitem um maior controle do planejamento financeiro, através de um agendamento de transferências de recursos para a conta poupança. Com isso, o investidor programa com antecedência seus depósitos e resgates, de forma a minimizar a possibilidade de perder dinheiro.
Vale sempre a pena lembrar que, caso sejam feitos saques antes da data de aniversário, esta parcela deixará de receber remuneração. Daí a importância de programação prévia, criando um fluxo de depósitos e saques que não prejudique a rentabilidade da aplicação.
Poupança salário
Outra modalidade que está se popularizando é a poupança salário. Neste caso, os recursos provenientes de salários são aplicados diretamente na conta de poupança sem passar pela conta corrente, ou seja, sem cobrança de CPMF.
Esta alternativa acaba também incentivando a formação de poupança por parte dos assalariados, já que os recursos disponíveis acabam trazendo rentabilidade ao investidor, desde que sejam respeitadas as regras de saques após o aniversário.
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Caderneta Verde
Embora não traga diferenças para o investidor, já que tem funcionamento igual à caderneta tradicional, vale a pena entender também o funcionamento da caderneta verde. A diferença fica na utilização dos recursos, que, no caso da poupança verde, são o financiamento de operações rurais, enquanto na caderneta tradicional 70% desses recursos são direcionados ao crédito imobiliário.
Se você decidiu aplicar seu dinheiro na poupança vale lembrar que, assim como todos os investimentos financeiros, a regra de ouro da poupança é regularidade! Isto é, faça depósitos todos os meses e evite saques, crie uma rotina de investimento. É preferível que você aplique pouco dinheiro todo mês e não deixe de poupar do que fazer grandes depósitos e depois sacar antes do vencimento do mês porque está precisando de dinheiro.