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SÃO PAULO – Nas últimas semanas, várias instituições financeiras têm anunciado e até alterado, graças à redução da taxa Selic, os termos das suas linhas de crédito que visam antecipar os recursos da restituição do imposto de renda.
Em geral, estas linhas apresentam custos mais baixos, pois como o consumidor deve receber a restituição do seu imposto, o risco de inadimplência é menor do que nas linhas tradicionais, onde não existe nenhum tipo de garantia.
Cuidado com os atrasos nas restituições
Contudo, é preciso cuidado na hora de levantar este tipo de financiamento, pois você corre risco da sua restituição atrasar e ser forçado a quitar o saldo devedor com outros recursos, ou pior ainda, prorrogar o prazo de financiamento a custos mais altos.
Para evitar este tipo de situação, o melhor é se planejar durante o ano, para ter recursos suficientes para quitar seu saldo devedor mesmo sem ter recebido a restituição de IR. Lembre-se que muitas vezes o atraso no recebimento da restituição não significa que você cometeu erros na sua declaração, mas simplesmente reflete o fato de que atualmente a Receita se encontra sobrecarregada para processar um número crescente de declarações.
Juros variam entre 2,7% e 4,7%
De acordo com os termos já divulgados por sete dos grandes bancos brasileiros, as taxas de juros cobradas neste tipo de operação variam entre 2,7% e 4,7%, sendo que a maior taxa está sendo cobrada pelo Itaú, enquanto a Caixa e o Banespa oferecem os juros mais baixos.
A maioria das linhas é oferecida entre os meses de março e novembro, sendo que os valores antecipados variam de acordo com instituição, e estão entre 50% e 100%. Somente o Banespa antecipa 100% dos recursos da restituição, enquanto o ABN Amro (70%), HSBC (75%) e Caixa (75%) disponibilizam apenas parte dos recursos da restituição. Contudo, em todos os casos o percentual de financiamento pode acabar sendo mais baixo do que inicialmente previsto, com base na análise da situação de crédito da pessoa.
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Prazo de quitação do HSBC é maior
A maioria dos bancos oferece um prazo fixo para quitação do saldo devedor, a exceção é o Bradesco que oferece prazos distintos de acordo com o percentual antecipado. Dentre os bancos que oferecem prazos fixos para quitação, o prazo mais longo é o do HSBC, que permite o pagamento do saldo devedor até o final de fevereiro de 2005. Nos demais bancos, o prazo de quitação termina ou na data de recebimento da restituição ou no final de 2004.
A tabela abaixo compara os custos de financiamento e percentual de antecipação das linhas oferecidas pelos bancos:
| Instituição | Juros | % Antecipação | Limite de financiamento |
| ABN Amro | 3,5% | 70% | Entre R$ 200 e R$ 6mil |
| Banespa | 2,9%(*) | 100% | Não há limites |
| Bradesco | 3,5% | Variável entre 50-80% | Não divulgou |
| Caixa Econômica | 2,7% | 75% | Entre R$ 300 e R$ 10mil |
| HSBC | 3,5% | 75% | Entre R$ 300 e R$ 15mil |
| Nossa Caixa | 3,5% | 100% | Até R$ 3mil |
| Itaú | 4,7%(**) | 70% | Não divulgou |
(*) Taxa cobrada de clientes novos. Para clientes antigos a taxa é de 2,7%
(**) Taxa passível de variação entre 4,2% e 4,7%, mediante negociações específicas
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Por último, vale lembrar que a maior parte das instituições só aceita oferecer a linha de antecipação de restituição caso o contribuinte seja correntista, ou opte por receber sua restituição em uma das agências da instituição. Este é o caso, por exemplo, da Caixa Econõmica Federal, que só disponibiliza a linha para quem optar por receber a restituição em uma das suas agências.
