Empréstimo pessoal: as parcelas cabem em seu orçamento?

SÃO PAULO – Contratar um empréstimo pessoal para pagar uma dívida às vezes é a única saída encontrada por aqueles que estão em dificuldade financeira. No entanto, a situação, que é recomendável apenas em casos extremos, requer uma série de cuidados.

De acordo com o Procon-SP, a melhor coisa antes de decidir realizar um empréstimo é pesquisar. “Analise se as vantagens oferecidas atendem às suas reais necessidades e informe-se previamente se as taxas de juros cobradas não irão elevar demais o valor total de seu empréstimo”, orienta o órgão.

Pré ou pós

Os contratos do financiamento podem ser pré ou pós-fixados. No primeiro caso, como o próprio nome diz, as prestações terão o mesmo valor, sem surpresas, durante todo o processo. Na segunda modalidade os valores serão atualizados mensalmente pelo índice estabelecido no contrato.

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Conforme levantamento realizado pelo Banco Central entre os dias 24 e 30 de janeiro, essas cobranças, no âmbito da modalidade pré-fixada, podem variar de pouco mais de 1% ao mês até 17,59% de instituição para instituição. Vale lembrar que na análise constam a taxa média de juro e os encargos operacionais e fiscais.

Dessa maneira, supondo que você contrate um empréstimo no valor de R$ 1 mil para pagar em dez vezes. No final das contas, levando em consideração os dois exemplos acima mencionados, você pode arcar com R$ 1.104,62 ou, até mesmo, R$ 5.054,80 – uma diferença de quase cinco vezes.

Menores taxas

Veja abaixo as cinco instituições, entre bancos e financeiras, com menores taxas finais.

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Colocação	Banco	Taxa total (juros e encargos)
1º	Banco Itaú BBA	1,04%
2º	Banco Alfa	1,56%
3º	Banco Daimlerchrysler	1,59%
4º	Banif Brasil	1,87%
5º	Mercantil Brasil	1,99%

Maiores taxas

Veja abaixo as cinco instituições, entre bancos e financeiras, com maiores taxas finais.

Colocação	Banco	Taxa total (juros e encargos)
1º	Crefisa	17,59%
2º	Financeira Itaú CDB	15,88%
3º	Banco Ibi	14,42%
4º	Fai	14,38%
5º	Banco Itaucred Financeira	14,38%

Cuidado na contratação

Vale levar em consideração o peso que as parcelas terão no orçamento. Faça as contas com calma e analise: é possível mesmo separar aquele total mensalmente? Se sim e o contrato for fechado, guarde todo o material publicitário, porque ele servirá como prova no caso de alguma coisa sair diferente do acordado.

Contrato

Como sempre, a atenção especial deve ficar para o contrato. É nele que estarão todas as informações sobre o serviço, por isso, aqui vão algumas orientações da própria instituição:

Leia-o com atenção antes de assiná-lo e sem pressa. Em caso de dúvida, procure um órgão de defesa do consumidor ou um advogado de sua confiança;
Jamais deixe espaços em branco;
Não acredite em promessas verbais. Tudo o que for acordado deve fazer parte do contrato;
Verifique se a taxa de abertura de crédito (TAC) e o imposto sobre operações financeiras ou de crédito (IOF/IOC) estão inclusos no financiamento;
Caso as parcelas não sejam pagas na data de seu vencimento, fique atento aos encargos previstos no contrato, como multa, juros de mora e comissão de permanência. Lembre-se: de acordo com o Código de Defesa do Consumidor, a multa por atraso no pagamento não pode ultrapassar 2%;
Lembre-se: caso você tenha que efetuar o pagamento de sua parcela em atraso em uma empresa de cobrança, os honorários advocatícios e outras despesas não poderão ser cobrados;
Exija uma cópia do contrato. Ela é a sua garantia.

Respeito ao consumidor

Outro ponto que pode ser levado em consideração por quem busca o empréstimo é procurar pessoas que já tenham escolhido uma financeira em caso semelhante e tenham gostado do serviço.

Além disso, pesquisa realizada pela TNS/Interscience a pedido da revista Consumidor Moderno mostrou quais são as empresas desse ramo financeiro que mais respeitam os cliente. Em primeiro lugar ficou a Finninvest – cuja taxa mensal é relativamente alta em relação às demais: 12,43% ao mês. Dos entrevistados, 30% citaram o nome, deixando-a bem à frente da concorrência.

Em segundo lugar, com 11%, vieram empatados Finasa, Losango e Itaú. As taxas mensais, de acordo com o BC, estão em 9,23% para a primeira instituição e 1,04% para a última – esta registrando o menor valor da lista. A Losango não consta no levantamento.