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Pergunta:
Tenho 37 anos e nunca poupei nenhum dinheiro na minha vida. Gostaria de uma ajuda, se eu conseguir guardar todo mês de R$ 500,00 a R$ 1 mil, onde posso investir esse dinheiro para ter uma rentabilidade maior?
Meu sonho é uma casa própria, digamos que o valor dela hoje seja R$ 150 mil, em quantos anos eu consigo esse valor corrigido? Sou leigo e ouço falar que a poupança deixou de ser o melhor investimento e que agora o melhor é Tesouro Direto, mas não sei nem como comprar esses títulos. Onde posso encontrar ajuda para comprar o título certo do tesouro direto?
Oportunidade com segurança!
Será possível conseguir comprar uma casa que hoje custa esse valor daqui a 5 anos comprando títulos do tesouro direto? Daqui a 5 anos ela com certeza não estará custando mais R$ 150 mil.
Leitor: Anderson
Resposta de Luiz Correia Martins Pereira, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
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Anderson,
Quanto antes começamos a poupar, melhor, pois os juros ao longo do tempo trabalham a nosso favor. Além disso, temos que nos preparar para as eventuais emergências e para a fase da melhor idade, onde você não terá mais a mesma energia para o trabalho e vai precisar de recursos manter o seu padrão de vida.
Você nunca poupou e pelo que comenta, sua capacidade máxima de poupança está em torno de R$ 1000,00, mas será que você pode comprometer 100% desse valor para esse objetivo. Não irá ficar sem folego caso algo ocorra?
Antes de pensar em comprar a sua casa própria, você tem que se preparar para as emergências. Uma reserva de emergência que cubra pelo menos 6 meses das suas despesas é fundamental para te dar tranquilidade em caso de imprevistos.
Justamente por ser uma reserva de emergência, deverá ser composta por ativos de alta liquidez e de baixo risco. Pode ser Poupança que não tem IR, mas se você resgatar fora das datas de aniversário, perde a rentabilidade.
Fundo DI, ou CDB indexado ao CDI também podem compor a sua carteira, mas aqui, quanto menor o valor, mais altas são as taxas de administração dos fundos e menor a rentabilidade paga no CDB, isso com certeza tem impacto no seu rendimento. Uma outra opção bem interessante é comprar no Tesouro Direto, LFT indexada à Selic.
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Para essa carteira de curto prazo, não recomendo títulos indexados ao IPCA ou Pré-fixados, pois podem apresentar rentabilidade negativa caso as taxas aumentem.
Além disso, você precisa se preocupar em formar uma reserva de longo prazo para a aposentadoria. Aqui você pode ser um pouco mais arrojado diversificando os seus investimentos em fundos multimercados e em ações para aumentar os seus ganhos, desde que, o seu perfil de investidor esteja de acordo com essa estratégia. Outras possibilidades são os planos de previdência Privada e os títulos indexados ao IPCA que podem ser comprados no site do Tesouro Direto.
Depois que você já tiver a sua reserva de emergência, pode começar a pensar na compra da sua casa própria, só que, infelizmente, vai levar um pouco mais de tempo do que os 5 anos que você propõe. Considerando uma taxa de juros de 11% a.a. e que você consiga economizar R$ 1.000,00 todo mês, ao final de 60 meses, se as condições se mantiverem, você terá algo em torno de R$ 78.430,00.
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As opções são: ou você aumenta a sua capacidade de poupança para uns R$ 1913,00 e mantém o prazo, ou aumenta o prazo para um pouco mais de 8 anos e mantém o valor de R$ 1.000,00. Você também pode guarda mais um pouco, dá uma boa entrada e financiar o resto do valor do imóvel. Seja qual for a opção, o faça para ter alguma flexibilidade não se descapitalizando completamente.
Para a compra do imóvel, também recomendo aplicações conservadoras, principalmente se você fizer o financiamento.
Não esqueça que existem outras despesas como ITBI, registro e certidões. Se a opção for por um apartamento novo, muito provavelmente você terá que colocar pisos e armários. Se for usado, dependendo do estado de conservação, o valor da reforma pode não justificar a compra, tudo isso tem que ser analisado.
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Em relação ao valor do imóvel, alguns especialistas comentam que os preço continuarão aumentando mas não ao ritmo dos últimos anos. O valor do imóvel não necessariamente só vai pra cima como muita gente acha. Vários fatores influenciam no preço, como por exemplo, a localização, o estado do imóvel, se tem alteração viária próxima que irá aumentar muito o fluxo de carros, segurança, entre outros.
Quanto aos títulos públicos, você encontra todas as informações, inclusive o ranking das Instituições Financeiras com as taxas que cada uma cobra no site do Tesouro Direto.
Lembre-se sempre que a melhor estratégia de investimento é a que melhor vai de encontro aos seus objetivos, sejam eles de curto, médio ou longo prazos.
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Luiz Correia Martins Pereira é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF