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Pergunta:
Tenho R$ 40 mil e gostaria de uma sugestão de onde investir. Só vou precisar desse dinheiro em um ano. Pretendo comprar uma unidade hoteleira pensando em aposentadoria e esse lançamento deve acontecer dentro desse período.
Pensei em investir da seguinte forma: R$ 10 mil como uma poupança de segurança, R$ 10 mil NTN-B Principal e R$ 20 mil em algo mais rentável, aceitando alguma perda. O que sugerem? Como devo formular meu investimento?
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Leitor: Bruno
Annalisa Blando dal Zotto, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF:
Prezado Bruno,
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De regra, para sugerir qualquer investimento é necessário um estudo bem mais detalhado sobre suas características como investidor, para que seu perfil e até mesmo seus objetivos sejam definidos de forma correta.
Entretanto, para responder sua pergunta vamos considerar as seguintes informações:
Ø O investimento na unidade hoteleira está de acordo com seus objetivos;
Ø Você tem uma reserva de segurança para eventualidades;
Ø O horizonte de investimento é de um ano.
A forma que você pensou em investir não está adequada com seu objetivo, pelos seguintes motivos:
Ø Apesar de ter vantagem de não ser tributada, a rentabilidade da poupança atualmente praticamente não compensa a inflação.
Ø NTNB Principal é uma ótima forma de obter rentabilidade real (acima da inflação), mas isso só é garantido se você levar os títulos até o vencimento. Não existem NTNBs disponíveis com vencimento em um ano, portanto você teria que comprar com um vencimento maior que o seu objetivo e ficar sujeito a volatilidade do mercado que, atualmente, é maior do que a própria bolsa de valores.
Ø Você não pode buscar “algo mais rentável, aceitando alguma perda”. Você tem um prazo definido e ele é bem curto! Aceitar risco só é recomendável em carteiras de longo prazo, via de regra, acima de cinco anos!
Sua escolha se restringe ao melhor investimento pelo prazo de um ano. Nesse período não há como fugir da renda fixa, de preferência pós fixada, portanto o melhor investimento será o que lhe oferecer a maior taxa de rentabilidade em relação ao CDI. Outro detalhe que precisa ser levado em consideração é a tributação: para esse prazo você deverá pagar 20% de IR sobre a rentabilidade.
Fundos de investimento DI: são opções fáceis de investir, mas para este valor, costumam ter altas taxas de administração – não deve ser a melhor opção.
CDBs: Assim como os fundos de renda fixa, e difícil você conseguir boas taxas de remuneração para esse valor. Como vantagem em relação aos fundos, o CDB não tem o come cotas (imposto cobrado semestralmente). Mesmo assim, não deve ser a melhor opção.
Títulos Públicos tipo LFT: Títulos indexados à SELIC que, mesmo depois das taxas, tem remuneração muito próxima ao CDI. O segredo é escolher uma corretora que cobre baixa taxa de custódia. É uma ótima opção!
Letras de Crédito Agrícola ou Imobiliário – LCI/LCA: São títulos emitidos por instituições financeiras com a vantagem de terem isenção de imposto de renda para pessoas físicas. Em bancos você deve conseguir taxa líquida próxima a 85% do CDI e em corretoras a taxa pode passar dos 90% do CDI. Considerando o prazo de investimento e que essa taxa é liquida de IR, sem dúvidas é a melhor opção. O cuidado que você deve ter é que, para obtenção das melhores taxas, você terá que abrir mão da liquidez, ou seja, não será permitido o resgate antes do período estabelecido.
Outra dica importante é você avaliar muito bem se o investimento na unidade hoteleira é o mais adequado para você! Mas isso é assunto para outra consulta.
Annalisa Blando dal Zotto é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
