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Pergunta:
Gostaria de largar o trabalho e viver com a renda de R$ 100 mil, mesmo que seja pouco. Tenho duas dúvidas:
1 – Qual vocês consideram o melhor investimento para R$ 100 mil? Tesouro Direto, CDB?
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2 – Dá para largar o trabalho e viver da renda de R$ 100 mil reais investidos? Até quanto tempo?
Leitora: Luciano
Resposta de Eduardo Vieira, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
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Prezado leitor,
Imagino que muitas pessoas gostariam de ter uma renda proveniente de seus investimentos para poder exercer uma atividade profissional que tenha um verdadeiro significado em suas vidas. No entanto, observo que a maioria das pessoas tem grande dificuldade em atingir esta tão sonhada “Liberdade Financeira” pois possuem um alto padrão de consumo.
Minha experiência de trabalho demonstra que mais importante que estimar o retorno dos investimentos é reorganizar o padrão de consumo. É preciso estar disposto a ter uma vida mais simples e cortar os gastos não essenciais nestes momentos de transição. E se você seguir manter este hábito de baixo consumo após voltar a ter uma renda satisfatória, poderá se tornar um grande investidor ao longo do tempo.
Mas voltando a seu questionamento em relação aos investimentos, é muito difícil dizer qual é a melhor aplicação para os R$ 100 mil sem conhecer sua história de vida, sua relação com dinheiro, seus objetivos de curto, médio e longo prazo. No entanto, o que é possível dizer sem ter estas informações é: não aplique tudo em um único investimento. Diversificar seus recursos em diferentes classes de ativos é fundamental para conseguir uma melhor relação de risco-retorno.
Mas para você ter uma ideia de rendimento e poder ter dados quantitativos para ajudar a formatar sua decisão profissional, em 11 de março de 2014 os títulos pré-fixados do “Tesouro Direto” (“LTN”) são negociados a 11,26% ao ano com vencimento em 01/01/2015. Ou seja, é provável que ao fazer uma aplicação em renda fixa pré-fixada você tenha um rendimento anual entre 9% e 10% ao ano depois de descontar imposto de renda e custos transacionais. No entanto é importante lembrar que temos inflação, e que esta segundo as pesquisas do Relatório Focus do Banco Central deve ficar acima de 5% ao ano em 2014.
Isso significa que o seu rendimento real (acima da inflação) será entre 5% e 6% ao ano, ou seja, para manter o valor de compra dos R$100mil reais você poderia consumir mensalmente um valor entre R$400,00 a R$500,00.
Eduardo Vieira é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
