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Quais as melhores aplicações para quem tem R$ 100 por mês para investir?

Alexandre Frota, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF, responde a pergunta de leitor do InfoMoney

Pergunta:

Tenho 24 anos e gostaria de aplicar inicialmente R$ 100,00 mensais. Ao longo do tempo pretendo aumentar o valor das aplicações mensais. Quero fazer este investimento para garantir uma aposentadoria tranquila. Onde devo Investir? Títulos Públicos, Previdência Privada ou Fundos de Investimentos?

Leitor: Felipe

Resposta de Alexandre Frota, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:

Olá Felipe,

Primeiramente, gostaria de lhe parabenizar pela iniciativa de planejar melhor seu futuro, principalmente sendo você ainda muito jovem (24 anos). Esse certamente é o primeiro grande passo em direção a sua tranquilidade futura, a conscientização dessa necessidade.

Friamente falando, nesse primeiro momento, onde você irá iniciar o processo de acumulação com R$ 100,00 por mês, o simples fato de você economizar esse valor mensalmente é muito mais significativo financeiramente do que a rentabilidade das aplicações onde esse montante será aplicado. Então temos a primeira questão que você deve responder:

- Você tem disciplina para economizar esse valor todos os meses, ou é melhor, colocar essa economia em “débito automático” para garantir sua execução?

Eu sou a favor do débito automático, onde todos os meses, essa aplicação será feita independente da sua lembrança e com isso garantimos a economia mensal. Além disso, o débito automático na maioria das instituições é isento de tarifas, o que poderia ser um grande peso sobre o valor de R$ 100,00.

Caso você tenha disciplina para fazer a economia mensal “manualmente”, uma boa opção para esse valor é a compra de títulos públicos federais, através do tesouro direto (www.tesourodireto.gov.br). Quando você atingir um valor de R$ 5.000,00 acumulados poderá pensar em migrar para outras aplicações que podem apresentar uma rentabilidade melhor.

Caso você opte por uma aplicação com débito automático, uma boa opção seria uma previdência complementar. Hoje, existem várias instituições que não cobram taxa de carregamento de entrada, aceitam aportes de R$ 100,00 e possuem diversos fundos de investimentos, desde conservadores que aplicam em renda fixa, até mais agressivos que possuem boa parte das aplicações em Renda variável.

Então surge a segunda pergunta. Qual o seu perfil de investidor? Como não sei a resposta minha sugestão seria um fundo do tipo “data-alvo”, o qual tem seu patrimônio distribuído entre renda fixa e renda variável, e com o passar dos anos vai ficando automaticamente mais conservador, diminuindo a exposição em renda variável.

É importante, antes de escolher a direção que irá seguir analisar as opções disponíveis, se possível com a ajuda de um especialista em investimentos, mas independente disso, volto a repetir; nessa fase inicial o fundamental mesmo é poupar os R$ 100,00 todos os meses.

Espero ter ajudado e muito sucesso nessa sua empreitada!

Alexandre Frota é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br

Prezado Hildebrand, 

Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade. 

 Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos... 

 Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento. 

 Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos. 

 Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes. 

 A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis. 

 Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações. 

 Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas. 

 E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você! 

 *Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF 

 


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