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Pergunta
Tenho um comércio varejista do ramo de roupas femininas e estou com aproximadamente R$ 200 mil livres em caixa para investimentos. Hoje eles estão alocados em CDBs que rendem apenas 86% de CDI. A minha pretensão é utilizar este dinheiro para a abertura de uma nova loja, porém apenas após a poeira da nossa economia baixar.
Gostaria de saber qual o melhor investimento que posso fazer para resgatar no prazo de um ano. E caso tenha a necessidade de retirar antes, qual seria a mais indicada?
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Leitor: Beto
Resposta de Eric Henriques de Moraes, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
Beto,
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O cenário atual que temos visto na Economia é de uma política monetária contracionista, com crédito mais caro, enxágue de liquidez do mercado – com títulos públicos mais atrativos – e por último a Selic mais elevada (maior custo de oportunidade). Este último vértice representa a rentabilidade de uma aplicação de renda fixa pós fixada que o banco oferece via fundo DI ou CDB ou o tesouro direto via LFT, portanto em situações como a atual acabam por ser a escolha mais atraente e tendem a ficar por mais tempo com a reserva “estacionada”.
E é por esse ponto que começo o raciocínio, qualquer empreendedor antes de avaliar um negócio, precisa ter em mente qual é o custo de oportunidade do mercado, hoje, podemos dizer que é o CDI, que com a nova Selic à 13,25%aa, poderá chegar perto de 13%aa. Ou seja, fazendo uma conta bem simples, se seu negócio (varejo de roupas femininas) possui retorno anual acima de 13% com conforto, faz sentido investir no seu negócio, porém se for abaixo, faz sentido continuar investindo na renda fixa de seu banco.
Contudo, um ponto de reflexão imediato: é preciso corrigir sua rentabilidade de 86% do CDI, pois descontando o Imposto de Renda, ficará muito próximo da poupança, ou seja, seu prejuízo em relação a inflação pode ser muito maior. Portanto se reúna com seu gerente para que você tenha uma condição de taxa próxima ou acima dos 100% do CDI. O mercado atual considerando os principais bancos e corretoras, é praticada taxas acima do CDI, seja num CDB ou nas aplicações isentas de imposto (LCI ou LCA). E você ainda tem o valor de R$200mil, ou seja, dentro da margem de segurança do FGC (ver mais em www.fgc.org.br).
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Ainda é possível aproveitar a oportunidade e pensar na aposentadoria, investindo em um fundo de previdência, sempre optando pela alternativa que tenha a rentabilidade sempre próxima ao CDI. Você conseguirá isso pesquisando menores taxas se carregamento e administração. Lembrando que um fundo de previdência carrega os benefícios de (1) você abater 12% da sua renda bruta anual se você declarar pelo modelo completo (se previdência for PGBL) e a possibilidade (2) de distribuir para herdeiros de maneira instantânea seu patrimônio sem passar pela burocracia do inventário. Basta indicar os beneficiários diretos do plano no ato de contratação do plano.
Beto, espero ter sido claro e elucidativo quanto aos pontos abordados. Lembrando que é preciso realizar a análise de seu perfil de investidor em sua instituição financeira com seu planejador financeiro de confiança, passando mais detalhes de sua situação, além de debater as possibilidades.
Eric Henriques de Moraes é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
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As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.
Perguntas devem ser feitas no e-mail onde_investir@infomoney.com.br
