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Deposito R$ 100 todo mês na poupança do meu filho; quanto ele vai resgatar aos 18?

Viviane Farah Ferreira Nehemy, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF, responde a pergunta de leitor do InfoMoney

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(ThinkStock)

Pergunta: Tenho um filho com 2 meses e fiz uma poupança para ele. Deposito R$ 100 todo mês. Existe alguma simulação sobre quanto seria acumulado em 18 anos? E existe outro investimento mais adequado para o meu caso?

Leitor: Rodrigo

Viviane Farah Ferreira Nehemy, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF:

Prezado Rodrigo de Melo,

Parabéns por começar a se preocupar com o futuro de seu filho desde cedo, é uma excelente iniciativa.

Existe uma calculadora muito interessante do próprio site do Banco Central do Brasil para auxiliar neste tipo de cálculo. O site para consulta é:

http://www.bcb.gov.br/?calculadora

Escolher a opção: aplicação com depósitos regulares. Existem também as versões para tablets e celulares.

No seu caso, o cálculo fica da seguinte maneira:

Número de meses: 216 (18 anos x 12 meses)
Taxa de juros mensal: 0,55% - rentabilidade mensal média da poupança
Valor do depósito regular: 100,00
Valor obtido ao final: R$ 41.497,03

No atual cenário e mercado, recomendo manter a aplicação na poupança até juntar um valor maior, acima de R$ 1.000,00, quando é possível ter acesso a investimentos mais interessantes.

A vantagem da poupança é que ela não possui imposto de renda sobre o ganho, enquanto que outros investimentos possuem.

Depois que você juntar este valor, recomendo investir em Fundos de Investimento em Renda Fixa que rendam acima de 95% do CDI (Certificado de Depósito Bancário – indicador interessante para acompanhar a rentabilidade de fundos), pois a rentabilidade líquida deste tipo de fundo ficará próxima a 0,65% ao mês, em média, o que na calculadora do cidadão fornecerá o montante de aproximadamente R$ 47.200,00 no mesmo prazo, 13% a mais no valor final, uma diferença significativa.

Caso a opção seja em plano de previdência, que geralmente o gerente de banco irá lhe oferecer, pois possui meta de vendas, fique atento aos seguintes pontos:

- as vantagens do plano de previdência são o débito automático em conta corrente e a ausência de imposto de renda semestral, o imposto de renda é cobrado somente no momento do resgate.

- muito importante escolher um plano de previdência com taxa de carregamento igual a zero, pois muitos planos possuem 5% de taxa de carregamento e esta taxa é cobrada na entrada do dinheiro no fundo, então ao invés de investir R$ 100,00, R$ 5,00 fica de taxa par ao banco e estará investindo somente R$ 95,00, e no longo prazo vai fazer muita diferença.

- a rentabilidade de planos de previdência muitas vezes também são muito baixos, pois as taxas de administração dos fundos são mais altas, use o mesmo critério de rendimento acima de 95% do CDI.

- escolher de preferência o plano do tipo VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), em que o imposto de renda cobrado no resgate é somente sobre o rendimento. O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) somente compensa para quem é funcionário de empresa no regime CLT e realiza declaração de Imposto de Renda Completa, o que possibilita usufruir do benefício oferecido pelo governo. Mas no PGBL o imposto de renda que será cobrado no resgate será sobre o valor total resgatado e não somente sobre o rendimento.

Invista nos melhores fundos, CDBs e planos de previdência com a ajuda da melhor assessoria do Brasil: abra uma conta na XP - é de graça!

Qualquer dúvida, sempre procure orientação e informações de profissionais isentos, assim como o fez desta vez.

Desejo boas escolhas e prosperidade em seus investimentos.

Viviane Farah Ferreira Nehemy é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br

Prezado Hildebrand, 

Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade. 

 Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos...

 Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.

 Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.

 Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.

 A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.

 Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.

 Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.

 E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!

 *Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF

 


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