Dois métodos

Quanto dinheiro você deve ter guardado em cada idade para a aposentadoria

Dois métodos auxiliam na organização financeira para a aposentadoria; saiba se está no caminho certo

SÃO PAULO – Com a aprovação da reforma da Previdência, o tema aposentadoria está em alta. Mas, segundo dados da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), 56% dos brasileiros não poupam e não têm nenhum tipo de reserva financeira para o futuro.

Após as novas regras, ter um planejamento financeiro para se aposentar é ainda mais importante. Em entrevista ao InfoMoney, um especialista em previdência e um economista apresentaram métodos para economizar que podem ajudar a separar uma quantia da renda para o futuro ou ao menos saber como traçar o caminho certo.

Método 1,3,6,9: mais prático

Cláudio Sanches, diretor de produtos de investimento e previdência no Itaú, recomenda o uso da regra do 1,3,6,9. Cada número representa um fator de multiplicação de sua renda anual (ou seja, 12 vezes o seu pagamento mensal), a depender da idade.

Assim, de acordo com esse método, quem tem 35 anos deveria já ter poupado para a aposentadoria o equivalente à soma de um salário anual. A regra geral pula de dez em dez anos. Aos 45 anos, o montante deveria ser equivalente a três salários anuais. Por exemplo, uma pessoa que ganha R$ 10 mil por mês aos 45 anos deveria ter guardado o valor correspondente a (10 mil x 12) x 3 = R$ 360 mil.

Aos 55 anos, a meta sobe para seis salários e, aos 65 anos, chega a nove salários anuais. O valor, segundo Sanches, seria suficiente para garantir o mesmo padrão de vida na aposentadoria, sem que a pessoa precise trabalhar. “Consideramos que a pessoa vai se aposentar com 65 anos, viverá até os 85 anos e com o INSS incluído”, explica Sanches.

É bom lembrar que essa conta é uma estimativa para facilitar o planejamento para o futuro. “O objetivo é ser algo simples. Além disso, é preciso investir direito para ter retornos adequados sobre o valor guardado”, afirma.

Na tabela abaixo temos um exemplo hipotético considerando que uma pessoa tenha uma renda de R$ 10 mil que se mantenha estável até os 65 anos. Para aplicar ao seu caso, basta substituir o valor do salário em cada idade para adequar à sua realidade.

Confira:

Idade Quanto você deve ter guardado Salário mensal  Valor poupado para a aposentadoria
35 anos 1 salário anual R$ 10 mil  R$120 mil
45 anos 3 salários anuais R$ 10 mil  R$ 360 mil
55 anos 6 salários anuais R$ 10 mil R$ 720  mil
65 anos 9 salários anuais R$ 10 mil R$ 1.080.000

Mas ao ver essa tabela, a dúvida que pode surgir é: então, quanto devo guardar por mês para alcançar esses objetivos?. Uma segunda parte do método indica a porcentagem do salário mensal a se poupar, também dependendo da idade.

Naturalmente, quanto mais os anos se passam, mais difícil fica chegar ao valor desejado. Veja:

Idade Quanto guardar mensalmente Exemplo 
Dos 25 aos 40 anos Sua idade menos 15 30 anos -15 = 15% do seu salário deve ser poupado
Acima dos 40 anos Sua idade menos 10 40 anos – 10 = 30% do seu salário deve ser poupado
Depois dos 50 anos Sua idade é a porcentagem que deve ser poupada 50 anos = 50% do seu salário deve ser poupado

Outro método: considerando a renda líquida

O InfoMoney também conversou com o Lauro Araújo, economista e assessor de investimentos da Venko Investimentos, que apresentou uma outra forma de se preparar para a aposentadoria.

Para saber quanto é preciso ter guardado em cada idade, ele considerou uma pessoa de classe média, com formação superior e que trabalha.

A partir disso, foi considerado um jovem universitário com 20 anos que recebe R$ 1,8 mil por mês e que começou a poupar nesta fase da vida. Araújo estimou que sua renda aumentaria em torno de 3,5% ao ano ao longo da vida. Assim, aos 65 anos, esse mesmo jovem ganharia cerca de R$ 10,5 mil por mês, em valores atuais.

“Se essa pessoa quiser manter o padrão de vida, o ideal é ter uma renda líquida [já descontando o IR] próxima do que ela ganhava quando estava trabalhando. Para exemplificar, vamos considerar que, depois de aposentado, aquele mesmo jovem vai querer continuar ganhando R$ 7,5 mil por mês, sendo R$ 3 mil do INSS”, diz o economista.

Confira a sugestão:

Idade Quanto deve poupar para a aposentadoria Quanto deve poupar por mês (% do salário)
20 anos guardar 15% de tudo o que ganha 15%
30 anos Deve ter o equivalente a 19 salários poupados 15%
40 anos Deve ter o equivalente a 35 salários poupados 15%
50 anos Deve ter o equivalente a 53 salários poupados 15%
60 anos Deve ter o equivalente a 68 salários poupados 15%

Agora, veja um exemplo numérico de quanto você deve guardar por mês e quanto deve ter de saldo para se aposentar, começando aos 20 anos:

Idade Salário mensal (descontando impostos) Quanto deve guardar por mês seguindo a simulação Valor poupado para a aposentadoria*
20 anos R$ 1.800 R$ 270,00 R$ 3.291,65
30 anos R$ 2.664,44 R$ 399,67 R$ 52.326,96
40 anos R$ 3.944,02 R$ 591,60 R$ 144.395,96
50 anos R$ 5.838,12 R$ 875,72 R$ 308.165,74
65 anos (quando se aposentar) R$ 10.514,12  R$ 1.577,12 R$ 795.185,22

*Equivale a uma renda ao mês de R$ 4.500 fora o INSS.

Ele afirma, ainda, que é imprescindível investir. “Aos poucos a rentabilidade do dinheiro que você tem guardado vai aumentando sua reserva. Quando essa pessoa tiver 40 anos, o dinheiro que ela aplicou e está rendendo já será praticamente igual à quantidade dinheiro que ela economiza todo mês. Juros sobre juros trabalhando ao seu favor”, explica.

O economista ressalta que o pensar nisso é crucial e é realidade: o futuro da aposentadoria está incerto. “Uma coisa é fato, não vai ter dinheiro para pagar uma boa aposentadoria para todo mundo. As pessoas terão que economizar”, diz.

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