Quando a velhice chega, os papéis se invertem: pais idosos passam a demandar de seus filhos uma “cesta de cuidados”. E um item que não pode faltar nela é o planejamento financeiro. Esta preocupação vem batendo à porta das famílias devido ao aumento da expectativa de vida do brasileiro, que atingiu 76,6 anos.
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O assunto volta à tona, neste domingo (14), com mais força: hoje é comemorado o Dia dos Pais.
Com o envelhecimento notório da população, a pressão sobre o sistema de seguridade social só aumenta. Hoje, por exemplo, os recursos do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) são a fonte de renda de 92% dos aposentados brasileiros.
O dado é da pesquisa Raio X do Investidor Brasileiro, feita pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiros e de Capitais (Anbima) e o Datafolha. O restante recorre à previdência complementar, salário próprio (3%) ou recursos provenientes da família ou filhos (2%).
“Cerca de 70% da população não consegue fazer sobrar renda no fim do mês”, diz Marcelo Billi, superintendente de Comunicação, Certificação e Educação de Investidores da Anbima, que informa ainda haver um fator conjuntural, gerado pela pandemia de Covid-19, aliado à falta de educação financeira do brasileiro.
A idade média de aposentadoria dos brasileiros é de 55 anos, de acordo com o INSS. Mesmo considerando a expectativa de vida atual, as pessoas vão precisar de uma fonte de renda por ao menos 20 anos depois de parar de trabalhar. E por que a autossustentabilidade financeira na velhice não é planejada, pela maioria da população, já no começo da carreira?
Bruna Allemann, educadora financeira da Acordo Certo, empresa de renegociação de dívidas do Grupo Boa Vista, tem uma pista: a questão geracional. “Nossos avós não conseguiram fazer uma aposentadoria. Geravam renda para a preservação da família, considerando que, quando precisarem de ajuda, seus filhos estarão ali”, diz.
“Para quem terá seu pai como dependente, quanto mais cedo começar a poupar, melhor”, aconselha Sigrid Guimarães, planejadora financeira e sócia-fundadora da Alocc Gestão Patrimonial. Isso porque, de acordo com Guimarães, o tempo é o maior aliado para os investidores. “Os juros sobre juros ajudam a reduzir a carga de esforço de poupança”, completa.
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Conversa delicada
A conversa sobre as finanças do pai deve ser feita, idealmente, antes que ele pare de trabalhar. Isso porque, sugere Guimarães, ele precisa entender que, se não tiver algo guardado, pode haver uma mudança de patamar de vida. “Você tem que caber na realidade do outro. É essencial que o idoso tenha noção dos seus custos e saiba direcionar o dinheiro”, afirma.
Para abordar o tema, os especialistas sugerem uma conversa franca, que pode ser dividida em algumas partes, para ficar mais ‘palatável’. “É um assunto delicado. Ainda mais porque muitos pais não estão acostumados a falar de dinheiro com os filhos e podem se sentir invadidos”, diz Allemann.
Se a conversa ficar tensa, Guimarães sugere a contratação de especialistas que possam intermediar o papo, como planejadores financeiros.
Planejamento financeiro
Veja, em quatro passos, como organizar as finanças do seu pai. Confira:
- Descubra o custo de vida
O primeiro passo, segundo os planejadores financeiros consultados, é descobrir quanto seu pai gasta todos os meses. “Anotar tudo em um caderninho, uma planilha, um aplicativo, tanto faz. Essa é a regra de ouro”, afirma Guimarães. Nesse custo mensal é importante levar em conta também os gastos intermitentes, como viagens de férias com a família, presentes e lazer. - Converse com os irmãos e outros familiares
Depois de saber quais são os gastos mensais, é importante que todos aqueles que vão ajudar conversem. “Em uma primeira conversa, é importante saber quanto cada um está disposto a oferecer. E lembrar que se houver uma discrepância muito grande entre dois irmãos, por exemplo, o ideal é que as divisões sejam proporcionais, como funciona em finanças de casal: quem ganha mais, contribui um pouco mais também”, diz Guimarães. Quem contribuir com menos dinheiro, por exemplo, pode ajudar um pouco mais em atividades diárias, como fazer compras de supermercado ou levar ao médico. - Veja onde (e se) é possível (ou necessário) cortar despesas
Alguns gastos reduzem com o tempo, como os custos com educação. Já outros, aumentam, como acontece com demandas de saúde. Calcule como e quanto seria possível cortar do orçamento de seus pais se fosse necessário fazer alguma redução. Um exemplo: o custo de vida em grandes centros é mais alto. Dessa forma, mudar para uma cidade do interior pode dar autonomia e qualidade de vida. - Se possível, não tome todo o controle financeiro
É importante que o seu pai continue administrando determinados valores e tenha autonomia com o dinheiro.
Como investir na aposentadoria
Para os especialistas consultados, é essencial que haja uma grande reserva de emergência. E geral, o recomendado é entre seis a 12 vezes os gastos mensais. Um exemplo: se os gastos mensais somam R$ 5.000, o ideal é ter entre R$ 30.000 e R$ 60.000 nessa reserva.
Guimarães é mais conservadora: sugere uma reserva de três anos — o que elevaria o montante necessário do exemplo de R$ 5.000 para R$ 180.000. A partir daí, sugere Guimarães, pensando numa eficiência maior da carteira e numa diversificação de risco, são preferíveis investimentos conservadores, considerando que o horizonte não seria tão longo e existe uma maior necessidade de liquidez que poderia ser encontrada em ativos de renda fixa pós-fixados como CDBs e títulos do tesouro.
Ponto de partida
Uma pesquisa do Instituto Datafolha encomendada pela Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (Fenaprevi), revelou que em uma situação hipotética, caso vivessem até os 150 anos, apenas 8% dos respondentes disseram acreditar ter dinheiro guardado suficiente para se manter todo esse tempo.
De fato, 150 anos é tempo demais, contudo, os participantes também foram questionados sobre como pretendem se sustentar quando não estiverem mais trabalhando e 30% respondeu que pretende viver com a aposentadoria do INSS, outros 22% planejam ter ou já possuem alguma reserva em dinheiro e 7% pensam em sobreviver com o valor pago pela previdência privada — algo que apenas 2% deles, de fato, possuem.
E mais: a maioria dos que planejam um sustento com a aposentadoria do INSS não sabe qual valor irá receber (64%). Para Edson Franco, presidente da Fenaprevi, a pandemia desencadeou uma tomada de consciência sobre planejamento e aposentadoria: “Aumentou bastante o nível de conscientização das pessoas em relação à importância de se planejar e à necessidade de se ter um plano de aposentadoria. Isso é muito importante para que as pessoas mantenham, no longo prazo, um padrão razoável de renda”.
