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“Compre agora, pague depois”: como a prática faz você gastar mais, segundo pesquisa

Consumidores estão cada vez mais optando por adiar o pagamento, mas isso pode ser ruim para o bolso

Will Daniel Fortune

Crédito: Pixabay

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Os consumidores norte-americanos estão mantendo seu ritmo de gastos on-line em 2024, mesmo após a pandemia e apesar dos desafios da inflação persistente e das taxas de juros mais altas em duas décadas. Uma das principais razões para esse crescimento é que os consumidores estão cada vez mais optando por adiar o pagamento, evitando assim a dor imediata.

Segundo uma pesquisa divulgada pela Adobe Analytics, os consumidores dos EUA gastaram US$ 331,6 bilhões em compras on-line só nos primeiros quatro meses de 2024. Isso representa um aumento de 7% em relação ao ano anterior e, o mais significativo, os gastos on-line foram impulsionados por nova demanda, não pelos preços mais altos.

Os pesquisadores da Adobe explicam que, em abril, os preços do comércio eletrônico caíram 5,6% em comparação com o ano anterior. Isso significa que se os seus números fossem ajustados à inflação, o valor percentual do crescimento dos gastos on-line dos norte-americanos teria sido ainda maior.

“Em um ambiente econômico imprevisível, os dados mais recentes do Adobe Analytics mostram a contínua resiliência da economia digital, à medida que os consumidores adotam novas categorias on-line”, explicou Vivek Pandya, analista-chefe da Adobe Digital Insights, em comunicado, apontando para o aumento das vendas de alimentos como uma nova categoria de gastos de destaque.

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Mas várias novas pesquisas também indicam que muitos consumidores, especialmente os de baixo e médio rendimentos, estão recorrendo a cartões de crédito e a plataformas Compre Agora, Pague Depois (conhecidas como BNPL) para manterem os seus estilos de vida. As plataformas BNPL impulsionaram um recorde de US$ 25,9 bilhões em gastos com comércio eletrônico entre janeiro e abril, à medida que os compradores “adotam formas mais flexíveis de gerenciar seus orçamentos”, informa a Adobe. Isso representa um salto de 11,8% nos gastos de BNPL em relação ao mesmo período do ano anterior.

A Adobe também acredita que o BNPL gere até US$ 84,8 bilhões em gastos do consumidor em 2024, cerca de 13% a mais que no ano passado. Para referência, isso significa que os norte-americanos devem gastar mais dinheiro utilizando plataformas BNPL em 2024 do que toda a economia do Panamá conseguiu produzir em 2023.

Os consumidores de rendimentos mais baixos, em particular, têm confiado nos esquemas BNPL para manter os seus gastos, à medida que a inflação continua a pesar. Um estudo do Bank of America Investment Institute publicado em 2 de maio revela que quase metade de todas as famílias que utilizaram o BNPL em março de 2024 ganhavam menos de US$ 50 mil anualmente. Os pesquisadores do BofA descobriram que a parcela dos chamados usuários “pesados” do BNPL – ou aqueles que fazem 20 ou mais pagamentos de BNPL por mês – também aumentou 15% desde 2019, embora ainda permaneça uma pequena porcentagem do total dos usuários de cartões de crédito do Bank of America.

Alguns analistas alertam que a “dívida fantasma” que acompanha os esquemas BNPL é uma questão subestimada na economia, argumentando que ela mascara a dor que muitos consumidores de rendimentos médios e baixos estão sentindo devido à inflação. Tim Quinlan, economista sênior do Wells Fargo, rotula a dívida de BNPL de “fantasma” porque as plataformas BNPL frequentemente se recusam a compartilhar a atividade de compra dos clientes com agências de crédito, o que deixa economistas e analistas no escuro sobre a quantidade total de dívida BNPL que existe no sistema.

No entanto, Quinlan disse à CNBC na quinta-feira que seu “cálculo de guardanapo” indica que quase um terço do crescimento atual da dívida de cartão de crédito dos EUA pode resultar de plataformas BNPL.

Muitos norte-americanos têm utilizado cartões de crédito para aumentar seu poder de compra nos últimos anos. A dívida de cartão de crédito atingiu um recorde de US$ 1,13 trilhão no quarto trimestre de 2023, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York. Enquanto isso, os índices de inadimplência no cartão de crédito dobraram, passando de 1,5% no terceiro trimestre de 2021 para 3,1% no quarto trimestre do ano passado. Isso ainda está bem abaixo dos 6,7% observados após a Grande Recessão de 2009, mas é uma tendência pouco saudável.

Ainda assim, a boa notícia é que, embora as plataformas BNPL estejam aumentando os níveis de dívida dos cartões de crédito e possam representar um risco para consumidores individuais, os pagamentos de BNPL ainda representam uma pequena parte dos saldos globais dos cartões de crédito, de acordo com o BofA, o que “provavelmente limita o risco global” aos consumidores e à economia em geral.”

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