Tenho 25 anos e quero alcançar a independência financeira aos 40; como devo investir?

SÃO PAULO – Um leitor do InfoMoney de 25 anos disse que quer alcançar a independência financeira aos 40. Ele possui R$ 10 mil na poupança e conta com a possibilidade de realizar um aporte mensal de R$ 1 mil. “Quando devo poupar e como devo investir esse dinheiro?”, questiona.

Daniel Guedine, assessor de investimentos na Performance Invest, explica que como o prazo estipulado para o investimento é longo, a sugestão é buscar um título que remunere a inflação mais uma taxa prefixada. Para perfil moderado, ele recomenda os títulos de crédito privado, como Certificado de Recebíveis Imobiliários (CRIs), Certificado de Recebíveis do Agronegócio (CRAs) e debêntures incentivados, uma vez que são líquidos de Imposto de Renda e oferecem taxas superiores às emissões bancárias e aos títulos públicos (NTNs). “Muitos desses títulos têm vencimento entre 2022 e 2029, porém, não possuem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) e, por isso, têm um pouco mais de risco”, diz.

Nesse cenário de perfil moderado, o assessor estima juros reais líquidos de aproximadamente 7%. “Com juros reais de 7,0%, você acumulará até os 40 anos aproximadamente R$ 328 mil. Se você precisar de R$ 5 mil por mês, esse dinheiro vai durar apenas 6 anos, ou seja, até os seus 46 anos. Para retirar R$ 5 mil por mês até os seus 90 anos (estimativa de longevidade), você precisará acumular até os 40 anos um montante de R$ 1.590.000,00. Para atingir esse capital, você precisará poupar em média R$ 5.200,00 por mês”, afirma.

Caso o perfil do investidor seja conservador, Guedine recomenda a escolha do Tesouro IPCA+ (NTNs) com vencimento em 2035, que é próximo à data de aposentadoria do leitor. Ele estima ainda, um rendimento próximo de 4,5%. “Com juros reais de 4,50%, você acumulará até os 40 anos aproximadamente R$ 268 mil. Se você precisar de R$ 5 mil por mês, esse dinheiro vai durar apenas 5 anos, ou seja, até os seus 45 anos. Para retirar R$ 5 mil por mês até os seus 90 anos (estimativa de longevidade), você precisará acumular até os 40 anos um montante de R$ 1.590.000,00. Para atingir esse capital, você precisará poupar em média R$ 6.300,00 por mês”, diz.

Fernanda Alves, assessora de investimentos na Praisce Capital, explica que o primeiro passo para um planejamento financeiro consiste na estimativa de qual será a renda necessária no momento da aposentadoria/independência financeira. “Para alguns um salário de 10 mil por mês é o mínimo necessário, para outros pode ser a metade ou o dobro desse valor”, diz.

Devido ao momento atual de altos juros reais, Alves recomenda NTNs com vencimentos de longo prazo, como 2050 ou 2055, de modo a pensar na aposentadoria. “Nesse tipo de aplicação o investidor garante juros reais prefixados e preserva a rentabilidade alta disponível hoje mesmo quando os juros baixarem no futuro”, explica.

Segundo a assessora, se o leitor aplicar R$ 10 mil iniciais em uma NTN-B que pague a inflação mais 6% ao ano e contribuir com R$ 1 mil mensais durante 180 meses (15 anos), ele acumulará cerca de R$ 310.877,49 (em valores de hoje), e esse valor pagará uma renda vitalícia para ele de aproximadamente R$ 1.500,00.

Alves frisa que o fator tempo é um ingrediente muito importante no processo. “Caso o leitor opte por se aposentar aos 55 anos e invista R$ 10 mil iniciais mais R$ 1 mil todos os meses, ele acumulará aproximadamente R$ 1.031.947,00 (em valores de hoje). E esse montante gerará uma renda vitalícia de aproximadamente R$ 5 mil”, diz.

Ambos os assessores reforçam, porém, que é fundamental uma consultoria especializada, visto que as opções podem variar de acordo com o perfil de cada investidor, ou seja, da capacidade e tolerância ao risco. “Quando o investidor aceita correr alguns riscos para se expor ao mercado de renda variável é possível obter ganhos mais expressivos do que os apresentados acima”, completa Fernanda.