Onde investir R$ 1 mil por mês para atingir R$ 200 mil rapidamente?

Lucas Martins Braga, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF, responde a pergunta de leitor do InfoMoney

Equipe InfoMoney

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Pergunta

Tenho 21 anos e atualmente posso investir 1.000,00 reais por mês. Tenho o objetivo de chegar em 200.000,00 reais no menor espaço de tempo. Onde devo investir para alcançar meu objetivo? Agradeço desde já!

 Leitor: Soraia

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Resposta de Lucas Martins Braga, CFP, Planejador Financeiro Certificado pelo IBCPF

Cara Soraia

 Aparentemente sua questão teria uma resposta simplista. Você deseja atingir um valor futuro (VF = 200.000) com aplicações mensais (PMT=1.000). Usando a atual taxa básica de juros (13,25% a.a. que convertendo para mensal ficará i=1,0423% a.m.), uma calculadora financeira entregaria o resultado n=109 meses ou 9 anos.

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Mas há quatro fatores que devem ser incluídos nesta equação e vão pesar muito no resultado final:

1) Inflação: Os R$ 200.000,00 daqui há 9 anos não terão o mesmo poder de compra de hoje e aí você não poderá realizar os planos para os quais está fazendo esse planejamento. Até mesmo os R$ 1.000,00 que você pretende aplicar mensalmente sofrerão essa desvalorização. Se em algum momento seu orçamento suportar aumentar esse valor, você atingirá a sua meta mais rápido.

2) Tributação: Quando você achar que conseguiu juntar todo esse montante, no momento do resgate serão cobrados os impostos previstos.

3) Juros: Hoje a taxa a taxa básica de juros está em 13,25% mas esse valor poderá mudar pra cima ou pra baixo nos próximos anos de acordo com as intenções do Comitê de Política Monetária.

4) Custos Operacionais: taxas de corretagem e custódia irão impactar no resultado.

Ao levarmos em consideração esses fatores, o instrumento de investimento que melhor se adequa são as Notas do Tesouro Nacional (NTN) disponíveis no Tesouro Direto. A primeira conveniência deste título é ter sua rentabilidade atrelada à inflação, o que ajudará a manter o valor de compra do dinheiro. Por ser um título emitido pelo tesouro nacional é uma aplicação de risco praticamente zero, indicado para os perfis mais conservadores. É possível encontrarmos alguns bancos e corretoras que não cobram taxas para este tipo de aplicação.

 Agora que escolhemos a aplicação podemos começar a calcular em qual prazo conseguiremos acumular os R$ 200.000,00. Para isso adotaremos algumas premissas. Atualmente esses títulos estão sendo negociados a taxas entre 6,41% a.a. e 5,75% a.a.. A atual Estrutura a Termo da Taxa de Juros estimada indica que nos próximos anos a taxa Selic deve cair, o que também irá derrubar a taxa desses títulos. Então usaremos uma taxa real média de 5% a.a..

Próximo passo é estimarmos a alíquota de Imposto de Renda. Atualmente seria pago uma tarifa de 15% sobre o lucro. Como será uma aplicação de longo prazo, pode haver mudanças na lei que alterem esse valor. Nas aplicações feitas nos últimos 2 anos essa alíquota será um pouco maior mas não terá uma influência significativa no cálculo.

Para calcularmos uma taxa líquida também teremos de estimar uma taxa de inflação para os próximos anos, pois o IR incide sobre todo o rendimento e não apenas o rendimento real. Então vamos trabalhar com uma inflação média de 5,5% a.a.. A taxa total ficará 10,5% a.a. Descontando o IR e a inflação novamente, ficará uma taxa líquida real de 3,43% a.a.

Com essas reduções que fizemos, podemos voltar para a nossa calculadora e somente alterar a taxa que usamos no primeiro cálculo dessa resposta. Ela entregará um prazo aproximado de 158 meses, ou 13 anos. Esse prazo é aproximado por causa das variações que poderão ocorrer na taxa de juros ao longo no tempo. Nominalmente valor acumulado será maior que R$ 200.000,00 mas terá mantido o seu poder de compra para que você possa realizar os seu planos.

Lucas Martins Braga é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

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