Devo tirar meu dinheiro da LCI para dar entrada em uma casa?

Pergunta

Tenho R$ 200 mil aplicados em LCI, moro em uma casa alugada e pago R$ 1.660 por mês. A casa tem um valor de compra em torno de R$ 500 mil. Compensa eu fazer um financiamento para comprá-la?  Pagar R$ 200 mil de entrada e financiar R$ 300 mil, ou ficar no aluguel e deixar o dinheiro investido?

Leitor: Beto

Resposta de André Pantoja Albo, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF

Beto, obrigado pelo seu questionamento. Seria importante saber qual a taxa de retorno contratada para a sua LCI para avaliarmos melhor esse cenário. Além disso, esse tipo de resposta é bastante pessoal, dado que a compra de um imóvel não depende somente dos fatores financeiros para a tomada de decisão, pois também entram em cena fatores emocionais, familiares e macroeconômicos.

De qualquer forma, vamos avaliar exclusivamente o cenário financeiro aqui. Considerando que você tenha uma taxa contratada para a sua LCI de 95% do CDI, os R$ 200.000 rendem aproximadamente 0,95% ao mês, ou R$ 1.900 a mais de patrimônio todo mês.

Caso você queira financiar a compra do seu imóvel com um crédito de R$ 300.000, deve pagar hoje em dia uma taxa de juros de aproximadamente 10.5% ao ano pelo financiamento, o que significa uma parcela mensal em torno de R$ 2.500 a R$ 3.000, dependendo do prazo contratado. Ou seja, analisando friamente os números, você deixa de acumular patrimônio e ainda passa a ter um gasto a mais mensalmente, nunca esquecendo que, para contratar o financiamento imobiliário, a parcela não pode exceder 30% da renda comprovada do tomador.

Caso você queira aguardar 2 anos para efetivar a compra da casa, e partindo da premissa que as taxas de juros se mantenham em um patamar elevado como o atual, você pode chegar a um patrimônio nas LCIs de R$ 250mil – sem contar o que ainda pode ser economizado até lá. Sem conhecer o seu caso a fundo e não considerando os fatores emocionais na tomada de decisão de compra, talvez possa fazer sentido aguardar um pouco a compra da casa e aproveitar o bom momento para os investimentos com as taxas de juros mais elevadas. Neste caso, daqui a 2 anos você pode eventualmente contratar um financiamento imobiliário com um valor menor, diminuindo o valor da parcela e trabalhando com uma entrada maior. Um exemplo: entrada de R$ 250 mil mais financiamento de R$ 250mil, temos aí uma parcela na ordem de R$ 2.000 a 2.200, um pouco mais em conta do que o cenário de compra no dia de hoje.

André Pantoja Albo é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

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