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Pergunta
Gostaria da indicação para investir e ter um bom retorno de CDB com no mínimo 95% do CDI. Quero fazer um investimento de médio prazo (5 anos no máximo). Dentro de alguns meses, terei disponível R$ 4 mil para investir. Após quatro meses terei disponível aproximadamente R$ 3,5 mil. Entre o período desses meses e nos demais, poderei fazer pequenos aportes mensais de R$ 500,00.
Meu objetivo é juntar o dinheiro para que possa servir de entrada no financiamento da casa própria. Quanto ao financiamento, pretendo usar o valor que tenho no FGTS mais o dinheiro investido acima. Caso o meu modo de pensar esteja incorreto, por favor, me auxiliem a tomar as decisões corretas.
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Ressalto que possuo uma aplicação de R$ 150,00 mensais em uma Capitalização (entendo que é péssimo tipo de investimento), porém não consigo juntar dinheiro. Essa foi a única saída para que eu pudesse guardar sem mexer, pois sei que se eu resgatar antes do prazo, posso perder dinheiro. Essa capitalização tem um prazo de 84 meses (já contribuo há 7 meses).
Leitor: Jefferson
Resposta de Rafael Carlos Vieira da Silva, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
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Oi Jefferson,
Sua preocupação é realmente legal para alcançar de forma eficiente o projeto de aquisição da casa própria, porém antes de traçar uma estratégia de investimento é importante que se conheça seu perfil de investidor, para que o modelo adotado seja que melhor o represente.
Iniciando o suporte aos seus questionamentos, sim você consegue encontrar CDB com rendimento de até 100% do CDI, inclusive de grandes bancos, só que para o valor de aplicação que você tem de início, provavelmente terá que manter por dois ou três anos sem resgatar para que tenha essa rentabilidade.
Conforme você for acumulando um maior patrimônio, novas oportunidades de investimento surgirão e a diversificação se tornará cada vez mais interessante. Alguns bancos médios oferecem, com uma aplicação mínima de cinco mil, LCI com rentabilidade de 95% do CDI, que significa aproximadamente o mesmo que 112% do CDI em um CDB considerando a alíquota de 15% de imposto de renda, essa que é aplicada para resgates após 720 dias depois da aplicação.
Os Títulos do Tesouro podem também estar dentro da diversificação, a grande diferença é que nesse caso você poderá compor sua carteira de investimento com títulos que o vencimento coincida com a data de utilização das economias para que receba a rentabilidade total. Uma boa opção de papel é o Tesouro IPCA (NTN-B Principal) titulo que apresenta rendimento de 6 % ao ano mais a inflação do período e alíquota de imposto de renda no resgate vai respeitar a tabela regressiva de investimentos renda fixa. Uma situação que deve se atentar é a taxa de custódia que a corretora utilizada vai cobrar para se manter os papéis, que deve se concentrar em algo igual ou abaixo 0,5% ao ano para não consumir as vantagens de rentabilidade do Tesouro Direto.
No caso da aquisição do Título de Capitalização, é sim uma forma de acumular um capital, porém eu sugiro que repense, considerando a política desse tipo de produto e um rendimento conservador de um VGBL, por exemplo, ao final dos 85 meses daria uma diferença de 36% a mais do que o valor que receberia no Titulo de Capitalização. A contratação de um VGBL deve ser feita sem a taxa de carregamento ou um plano que a taxa seja pós-fixada e zerada após 4 ou 5 anos de aplicação, a carência para esse tipo de investimento é de 6 meses o que ajudaria também no controle de resgates.
E por fim, quando for comprar o imóvel, o FGTS é o primeiro capital a se utilizar, porque hoje esta sendo remunerado a apenas 3% ao ano tornando o valor que lá permanece se desvalorizar radicalmente, visto que a inflação já supera 6,5% ao ano.
Um abraço e sucesso
Rafael Carlos Vieira da Silva é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.
Perguntas devem ser feitas no formulário http://www.infomoney.com.br/onde-investir/infomoney-responde-formulario-pergunta
