Sempre que deixo dinheiro na poupança acabo sacando; onde posso investir?

Pergunta

Tenho uma renda de R$ 1,5 mil por mês e sempre tive muita dificuldade de guardar dinheiro na poupança uma vez que sempre acabo gastando o que deixo lá. Qual seria uma alternativa para que eu possa guardar R$ 100,00 por mês com um bom retorno a longo prazo e que eu não possa retirar o dinheiro.

Leitor: Thiago

Resposta de Willians Giovani Garcia, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF

Caro Thiago,

Parabéns pela iniciativa. Essas atitudes certamente lhe ajudarão a conquistar seus projetos de vida. É muito importante definir qual é o seu perfil como investidor, assim como o objetivo de seus investimentos.

Na economia brasileira, utilizamos a taxa de juros SELIC como referência para a maioria dos investimentos. Atualmente a taxa SELIC está em 11,75% aa, podendo sofrer elevações neste ano.

Levando em consideração que até então você utiliza a poupança como veículo para seus investimentos, porém você deseja um investimento de longo prazo e que não necessite de liquidez imediata, sugiro que realize a contratação de um plano de previdência privada VGBL, com a aplicação dos recursos em um fundo de renda fixa predominantemente pós-fixado. Importante também escolher corretamente a regra de imposto de renda que será utilizada em caso de resgates, de acordo com seu objetivo no futuro. No entanto, é necessário verificar junto ao banco ou seguradora escolhida, os retornos históricos do fundo, assim como sua taxa de administração e taxa de carregamento.

O ideal para o seu caso é que a cobrança da taxa de carregamento seja postecipada e regressiva até zerar em um prazo de 3 a 4 anos. Caso a cobrança seja sempre antecipada, ou seja, cobrada junto com o aporte, você deve pesquisar junto à instituição financeira se a taxa cobrada em contribuições mensais é maior do que a cobrada em contribuições semestrais ou anuais.

Caso as taxas de carregamento em contribuições semestrais ou anuais sejam menores que as cobradas em contribuições mensais, sugiro acumular os recursos fora do plano (fundo de renda fixa pós-fixado) para então realizar os aportes semestrais ou anuais.

Tanto os fundos de investimentos em renda fixa de longo prazo quanto os planos de previdência privada VGBL tem a cobrança de imposto de renda sobre os rendimentos. Porém no caso do VGBL, a cobrança de IR é realizada diretamente na fonte somente em um possível resgate. Já nos fundos de investimentos em renda fixa de longo prazo, a cobrança de IR é realizada de forma antecipada, na alíquota de 15%, nos meses de maio e novembro, através do procedimento conhecido como “come-cotas” e quando ocorrer resgates, é feito o ajuste na alíquota correta.

Segue abaixo as tabelas de IR utilizadas nos fundos de investimentos e VGBL:

Fundos de Investimento RF LP

Tabela regressiva

Tempo (dias) Alíquota IR

0 a 180 dias – 22,5%

181 a 360 dias – 20,0%

361 a 720 dias – 17,5%

Acima de 720 dias – 15,0%

VGBL – Tabela Regressiva

Tempo (anos) Alíquota IR

0 a 2 anos – 35%

2 a 4 anos – 30%

4 a 6 anos – 25%

6 a 8 anos – 20%

8 a 10 anos – 15%

Acima de 10 anos – 10%

Existe ainda a tabela progressiva de IR para planos de previdência privada VGBL, a qual é a mesma que determina o IR sobre seu salário, porém no plano de previdência o que determina a alíquota é o valor resgatado ou a renda obtida no caso de aposentadoria pela previdência privada. As alíquotas de IR variam de 0% até 27,5%.

A tabela progressiva é utilizada nos casos em que você tenha interesse em sair do fundo em um prazo curto (que não é o seu caso) ou quando o objetivo seu seja receber uma renda mensal que fique isenta de IR ou no máximo com a cobrança de 7,5% de IR.

Em caso de escolha da previdência privada, é importante ressaltar que a mesma possui outros aspectos sucessórios muito importantes de serem tratados junto com seu gerente.

Thiago, espero ter ajudado na sua decisão, mais uma vez lhe parabenizo pela atitude e reforço que para o seu plano ter melhor eficácia, é muito importante definir os seus objetivos de curto, médio e longo prazo. Lembro que o seu plano de investimento, assim como os fundos utilizados para aplicação de seus recursos, devem ser revistos periodicamente e assim que o volume de investimentos for aumentando torna-se eficiente a diversificação.

Willians Giovani Garcia é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

Perguntas devem ser feitas no formulário http://www.infomoney.com.br/onde-investir/infomoney-responde-formulario-pergunta