Tenho 45 anos e só pensava em gastar; ainda consigo salvar minha aposentadoria?

Pergunta

Tenho 45 anos e há pouco tempo só pensava em gastar. Agora estou envelhecendo e estou preocupada em um dia parar de trabalhar e ficar ganhando muito menos. Ainda há tempo pra eu me recuperar? Tenho uma reserva em PGBL, muito pequena. Como posso investir para, em cerca de dez anos, ter um rendimento de R$ 5 mil por mês?

Leitora: Ivna

Resposta de Daniel Sena, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF

Olá Ivna!

Sua questão é de suma importância tendo em vista a dificuldade de manutenção do padrão de vida no futuro contando-se apenas com a Previdência Social. Pela sua preocupação, talvez você seja autônoma ou empresária, o que impõe ainda mais planejamento para se chegar a uma aposentadoria confortável. Mas antes de mais nada, ainda dá tempo sim de planejar o seu futuro. Vamos então calcular o patrimônio que você precisaria ter para alcançar a renda almejada. A primeira coisa a fazer é definir a taxa que vai capitalizar o seu dinheiro e te dar renda no momento da aposentadoria. Aqui é melhor trabalhar com juros reais – juros nominais menos inflação – a fim de mantermos o poder de compra do seu patrimônio ao longo do tempo. Pelos juros de hoje e considerando um produto conservador (que remunere 100% do CDI), teríamos algo em torno de 4,5% ao ano (naturalmente as taxas de juros vão mudar ao longo dos anos, de forma que este planejamento deve ser revisado ao longo do tempo). Uma taxa de 4,5% ao ano em juros compostos representa 0,37% ao mês. Com esta taxa, para termos uma renda de 5 mil reais por mês, precisamos de algo em torno de 1 milhão e 350 mil reais. Para alcançar este patrimônio ao longo de 10 anos, e com a mesma taxa, seria necessária uma economia de aproximadamente 8,9 mil reais por mês, bruto de imposto de renda.

Se esta poupança estiver muito elevada para a sua renda atual, recomendo que você alongue o seu prazo. Com o impacto dos juros sobre juros, 5 anos por exemplo fazem uma grande diferença. Economizando por 15 anos a poupança mensal necessária seria de 5,3 mil reais. Com mais 5 anos, ou seja, economizando por 20 anos, a parcela necessária seria de 3,5 mil reais. Você também pode almejar uma parcela menor de renda na aposentadoria considerando que algumas despesas diminuirão no futuro como ocorre por exemplo com a saída dos filhos de casa. Assim, para alcançar 4 mil reais de renda você teria que poupar 2,8 mil reais por 20 anos.

Um ponto importante a destacar é que fiz estes cálculos com a renda do patrimônio acumulado, sem “queimar” o dinheiro que te provem renda, de maneira tal que esta renda será vitalícia. É comum no mercado uma estimativa diferente, usando-se o dinheiro acumulado também como renda estimando-se a idade até a qual você vai viver, mas é preciso ter cuidado com este tipo de estimativa pois você pode viver mais do que imagina e acabar sem nenhum dinheiro numa idade muito avançada. Também friso a importância da estimativa com juros reais, caso contrário teríamos corrosão do seu poder de compra.

Fique atenta ainda às condições do produto no qual você está investindo. O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) é interessante para quer ter abatimento na declaração de imposto de renda (até 12% da base de cálculo). Se não for este o seu caso, troque pelo VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Atenção também para o regime “progressivo e compensável” ou “regressivo e definitivo”. Planos de prazos mais longos devem estar no regressivo, que depois de 10 anos chegam numa alíquota de 10% de imposto de renda. Por fim, analise bem o histórico do seu produto e verifique as taxas de administração cobradas. Elas variam muito entre instituições financeiras e uma boa pesquisa pode fazer muita diferença. Lembre-se que você pode portar o seu plano entre instituições sem nenhum inconveniente. Se tiver dúvidas quanto a estas questões, procure orientação de um profissional.

Enfim, como você pode ver, alcançar uma aposentadoria confortável não é uma tarefa trivial. A melhor receita é mesmo muito planejamento e disciplina mas com certeza o futuro te mostrará que valeu a pena o sacrifício! Sucesso pra você!

Daniel Sena é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

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