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Pergunta:
Tenho 24 anos, tenho uma carreira sólida com renda de R$ 4 mil e venho juntando dinheiro desde meu primeiro salário – hoje tenho por volta dos R$ 60 mil reais aplicados na poupança.
Vou me casar e minha parceira esta desempregada, logo estarei consumindo toda minha renda. Por isso gostaria de deixar parte desta reserva líquida. Também planejo comprar uma casa dentro de 3 anos. Gostaria de saber aonde posso aplicar melhor e como devo dividir minhas aplicações.
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Leitor: David
Resposta de Charles Susskind, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
Prezado David,
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Primeiramente, gostaria de lhe parabenizar pelo início promissor de carreira e em pensar desde o início no planejamento para seu futuro. Afinal a mágica dos juros compostos (juros sobre juros) tem o potencial de transformar seu patrimônio no longo prazo.
Você não diz nada de seu perfil de investidor, mas pela sua aplicação atual me leva a crer que seja conservador, além de seu objetivo de comprar um apartamento em 3 anos ser um indicador de que você não deve correr grandes riscos com este capital. Mantendo este perfil, entre as opções mais interessantes estão LCIs e LCAs que são isentas de IR, os prazos de vencimento costumam variar entre 3, 6, 9, 12 e 24 meses (sem liquidez) e assim como a poupança e os CDBs, contam com a garantia de até R$250.000 do FGC. Quanto maior o prazo, maior a rentabilidade, mas é importante você ajustar o prazo em relação a sua necessidade de liquidez. Também há CDBs com liquidez diária e taxas acima de 100% do CDI, porém este título é tributável. Outras opções são fundos de gestores independentes. Enquanto nos bancos você tem fundos DI com taxa de administração que podem chegar em 4%a.a., nos independentes há fundos DI com taxas entre 0,3% e 1% a.a. A diferença das taxas fica no seu bolso através de melhores rentabilidades.
Atualmente, você consegue encontrar as melhores opções de investimento nos produtos mencionados em plataformas de distribuição das corretoras que distribuem títulos de Renda Fixa de diversos emissores com prazos e taxas, que estarão de acordo com suas necessidades, assim como os fundos de gestores independentes.
Se você puder contar com profissionais do mercado como Agentes Autônomos de Investimentos e profissionas CFP, eles poderão lhe ajudar em sua tomada de decisão.
Bons Investimentos.
Charles Susskind é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
