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Pergunta:
Tenho a seguinte dúvida: quero me aposentar daqui a 22 anos e já recolho contribuição no INSS. Além da previdência pública, gostaria de também ter outra renda, equivalente hoje a cerca de R$ 3 mil, por mês. Diante disso, quanto devo investir por mês e quais seriam as melhores opções de investimento conservadora?
Leitora: Mariana
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Sinara Polycarpo, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF:
Mariana, em um planejamento financeiro de longo prazo (22 anos), você deve se preocupar com o valor do dinheiro no tempo, pois R$ 3.000,00 por mês hoje vale mais do que valerá em 20 anos. Por essa razão, para responder sua pergunta, vou considerar a correção do dinheiro apenas em termos reais, considerando uma taxa de juros obtida acima da inflação. É dessa forma que você deve avaliar o retorno sobre seus investimentos – quanto efetivamente rende acima da inflação. Atualmente os juros reais estão elevados no Brasil, em torno de 6% ao ano. Porém, em um horizonte de mais de 20 anos, é razoável supor que esses juros irão cair, e usei 3% ao ano para essa simulação.
– prazo de aplicação: 22 anos
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– juros reais esperados: 3% ao ano
– volume necessário para obter uma renda vitalícia de R$ 3.000,00: R$ 780.000,00
– aplicação mensal por 22 anos: R$ 2.000,00.
Se, ao invés da renda vitalícia, você optar pela renda temporária por 20 anos, receberia R$ 4.000,00 com os mesmos R$ 780.000,00. Ou poderia acumular menos: R$ 1.600,00 por mês, para acumular cerca de R$ 600.000,00, e obter uma renda de R$ 3.000,00 por 20 anos.
Claro que se a taxa de juros reais for menor, terá que acumular menos ou correr mais riscos em busca de melhores rendimentos. Se a taxa real permanecer elevada, poderá guardar menos. Seguem os exemplos:
– juros reais esperados: 2% ao ano; aplicação mensal por 22 anos: R$ 2.360,00.
– juros reais esperados: 4,5% ao ano; aplicação mensal por 22 anos: R$ 1.760,00.
Sinara Polycarpo é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
