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Pergunta:
Tenho 22 anos e um crédito pré-aprovado no banco no valor de R$ 6 mil com uma taxa de 0.41% ao mês. Uma vez que essa quantia será paga no prazo de 24 meses os juros gerados serão de R$ 380,00 no final da operação.
As parcelas ficam em torno de R$ 265,00 por mês. Achei uma boa oportunidade de aceitar esse crédito e começar com algum investimento devido a taxa baixa, porém não sei onde posso ter um retorno positivo no curto prazo. Lembrando que terei as parcelas como compromisso e queria pagar com o lucro gerado do investimento. É possível?
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Leitor: Andrévan
Resposta de Lucas Alves Silva, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
Olá Andrévan,
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Bancos vivem de tomar dinheiro emprestado de pessoas/empresas com capital a uma determinada taxa de juros e emprestar para pessoas/empresas com necessidade de capital a uma taxa de juros mais alta. Essa operação que você está descrevendo é exatamente isso e normalmente apenas bancos possuem volume para rentabilizá-la. Toda linha de crédito possui como custo: Taxa de Juros + IOF + Custos Operacionais. Temos taxa de juros: 0,41% a.m., IOF: 0,38% (sobre a operação) + 0,0041% ao dia (limitado a 1,5%), Custos operacionais: varia de banco para banco, mas para efeito de cálculo adotaremos como R$0,00. Portanto sempre que for fazer a conta leve em considerações custos e o IOF.
Vamos adotar que o IOF será debitado do montante a ser emprestado (R$112,01), que serão 23 parcelas iguais de R$265,00 e uma última parcela de R$ 380,00. Essa operação gera uma Taxa Interna de Retorno de 0,76% a.m, ou seja, esse é o custo mensal para tomar o empréstimo. Para que a rentabilidade seja positiva temos que buscar um investimento que renda mais que esse custo. A poupança possui fluxo de pagamento mensal, logo é o investimento que melhor se encaixa na operação que deseja fazer. A poupança atualmente remunera 0,5% + TR (aprox. 0,54% a.m.) remuneração inferior a que buscamos. Outro investimento possível é o CDB de bancos, contudo para que o fluxo de pagamentos atenda aos compromissos do crédito é necessário buscar um CDB que renda 112% do DI ou 12,12% ao ano assim tudo que o título render será usado para pagar a linha do empréstimo. Vale salientar que tal rendimento é bem difícil de achar entre as principais instituições financeiras.
Outros títulos ou são mais arriscados e não garantem o retorno (ações) ou não possuem um fluxo de caixa que atenda aos compromissos (títulos públicos). Aconselho não utilizar essa estratégia a fim de investimento, pois a energia despendida será muito maior que um possível retorno.
Lucas Alves Silva é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
