É mais vantajoso financiar uma casa ou investir e comprá-la à vista?

Marcos Alexandre Rodarte, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF, responde a pergunta de leitor do InfoMoney

Equipe InfoMoney

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Pergunta:

O que é mais vantajoso, comprar uma casa no financiamento habitacional, ou aplicar dinheiro e comprá-la a vista? No caso do financiamento o pagamento de juros não é atrativo, no entanto, há a valorização do imóvel. Já no investimento, atualmente estou com aplicação no CDB, porque  preciso do dinheiro uma vez que não tenho renda estável.

Leitor: Carlos Eduardo

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Resposta de Marcos Alexandre Rodarte, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:

Prezado Carlos Eduardo,

Precisamos, inicialmente, entender que ao se comprar um imóvel para moradia, não podemos contar como investimento a valorização do Imóvel, dado que, se vendermos no futuro com lucro esta residência, teremos que trocar por outro para continuar sendo a moradia e se mantido o mesmo padrão na compra do segundo imóvel, não teremos ganho financeiro.

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Como você não possui renda estável e necessita do investimento em CDB para compor os custos mensais, o ideal é que não se utilize este recurso para entrada ou aquisição total do Imóvel, dado que você poderá utilizá-lo para alguma emergência.

Uma recomendação para os recursos do dia a dia é ter um investimento na ordem de seis vezes a sua renda mensal. Portanto, após atingir esse nível podemos pensar em acumular patrimônio para comprar um imóvel. O melhor é ter uma boa quantia reservada para dar de entrada, dado que os juros de um financiamento pode comprometer boa parte da renda mensal, caso este financiamento seja feito por períodos longos: 15, 20 ou 30 anos.

Portanto, acredito que o melhor caminho a se seguir é aumentar a sua reserva financeira para o dia a dia (pode ser nos CDB`s) para utilizar quando a sua renda vier abaixo da média e iniciar um processo de investimentos para comprar este imóvel após o acúmulo dessa reserva.

Pagar a vista, é o ideal, caso contrário, procure comprá-lo com uma boa entrada (30 a 40%) pois os juros que são pagos em financiamentos de longo prazo podem dobrar ou até triplicar o custo do imóvel.

Espero ter ajudado.

Marcos Alexandre Rodarte é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br

Prezado Hildebrand, 

Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade. 

 Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos… 

 Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento. 

 Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos. 

 Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes. 

 A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis. 

 Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações. 

 Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas. 

 E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você! 

 *Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF