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Pergunta:
Quero investir R$ 30 mil em LCI, essa é a melhor opção para mim? E quais são os riscos que tenho em fazer esse tipo de investimento? Qual será o retorno em 6 meses? Devo buscar bancos ou corretoras de valores?
Leitor: Wisley
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Annalisa Blando Dal Zotto, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF:
Caro Wisley,
Para responder sua pergunta de forma apropriada, seria necessário conhecer seu perfil e seus objetivos financeiros. Vamos partir do princípio que este investimento esteja adequado ao seu perfil.
Hoje as LCIs oferecem uma das melhores taxas de rentabilidade para produtos de renda fixa, com a vantagem de ter isenção de IR para pessoas físicas, portanto, saiba que a taxa oferecida será o que realmente você receberá como rentabilidade.
Como nada é de graça, a rentabilidade sempre esta ligada ou ao risco de liquidez e de crédito.
No caso da LCI, quanto maior for o prazo do investimento, melhores serão as taxas obtidas. Neste caso, se você optar por uma LCI de 180 dias, precisa ter certeza de que não vai precisar usar estes recursos até lá.
Como a taxa de rentabilidade é determinada por um percentual do CDI, você não corre o risco de volatilidade ou de receber menos do que investiu (porque o valor do título vai sempre acompanhar o CDI).
Além dos problemas que podem ocorrer por conta da falta de liquidez, outro risco que existe é o que se chama risco de crédito, que é a possibilidade de o emissor do titulo não honrar com o pagamento ao final do período. Por outro lado, esse tipo de investimento costuma ser garantido pelo fundo garantidor de credito – FGC, até o limite de R$ 250.000,00 (por CPF e por emissor). Por isso, é muito importante que você se certifique que da garantia do FGC para os títulos que você pretende investir.
A rentabilidade vai depender também do emissor do título. Emissores com menor rating (ou maior risco) pagam taxas maiores. Hoje, para um investimento de R$ 30.000,00 e prazo de 180 dias, você pode encontrar no mercado taxas entre 80% e 95% do CDI.
Annalisa Blando Dal Zotto é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
