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Pergunta:
Em um prazo de investimento de 12 meses, com um capital inicial de R$ 1 mil e investindo R$ 300 ao mês, é mais vantajoso investir em LCI ou deixar o dinheiro no poupança?
Leitora: Andrezza
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Resposta de Leonardo Rodrigues, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
Olá Andrezza,
Bom saber que você se planeja financeiramente para alcançar seus objetivos.
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Tanto a Conta Poupança quanto a LCI (Letra de Crédito Imobiliário) proporcionam benefício fiscal para pessoa física, ou seja, a rentabilidade é isenta de Imposto de Renda, porém a rentabilidade da LCI costuma ser muito superior à da Poupança a depender do banco emissor, do prazo da operação e do valor investido. Acredito que você terá dificuldade em localizar um banco, mesmo de pequeno porte, que disponibilize aplicação inicial de R$1.000,00 nesse investimento e posteriormente de R$ 300,00.
A rentabilidade da Poupança, mesmo com o benefício fiscal, poderá ser inferior a outras opções disponíveis no mercado com segurança equivalente.
Minha sugestão é que você procure uma corretora de valores para aplicar em títulos públicos como LFT(Letra Financeira do Tesouro) para aproveitar esse cenário de alta de juros no Brasil. A LFT remunera o investidor com base na taxa SELIC e mesmo após o desconto do *imposto de renda sobre o ganho, a rentabilidade será superior à Poupança.
Aproveite para questionar a corretora de sua escolha sobre o valor cobrado de custódia dos títulos públicos, no site do tesouro direto você também poderá pesquisar os melhores valores.
*1 a 180 dias= 22,5%
181 a 360 dias= 20,0%
361 a 720 dias= 17,5%
721 acima = 15,0%
Leonardo Rodrigues é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
