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Pergunta:
Meu nome é Luiz Rodolfo, tenho 24 anos. Sou aluno do último período do curso de economia e atualmente estagiário.
Minha renda mensal é de R$ 1.500, e hoje possuo R$ 20.000 na poupança. Gostaria de alterar meu investimento. Tenho objetivos de curto, medio e longo prazo. Gostaria da análise de vocês e das opções que tenho.
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Leitor: Luiz Rodolfo
Resposta de Eliane Habib, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF:
Prezado Luiz Rodolfo, antes de mais nada, parabéns pela disciplina de já ter R$ 20.000,00 guardados. Guardar dinheiro é mais difícil do que pode parecer, e representa renuncia ao consumo imediato.
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Considerando sua idade e objetivos de curto , médio e longo prazos , vamos indicar uma alocação de seus investimentos apropriada ao seu atual ciclo de vida.
Sugestão de alocação dos R$20.000,00 atuais:
Recomendo que você mantenha na caderneta de poupança o montante de recursos destinados a objetivos de curto prazo. Assim, aloque no mínimo R$ 6.000,00 (ou o montante equivalente a 6 meses de duas despesas fixas ou compromissos já assumidos) na caderneta de poupança- que é isenta de Imposto de Renda e tem grande liquidez.
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Considerando o momento de incertezas e grande volatilidade, os demais R$ 15.000,00 , atendendo a objetivos de longo prazo poderão ser alocados em títulos públicos federais- via o programa do Tesouro Direto. Existem as NTN-B emitidas pelo Tesouro Nacional e que corrigem seu principal pela inflação e pagam um juros semestralmente.
Para começar que tal uma NTN-B com vencimento em 2020 pagando a Inflação medida pelo IPCA mais 6,5%? Seu principal será corrigido pela inflação e você ainda recebe um juros acima da inflação de 6,5% aproximadamente ( valores calculados com informações do tesouro direto do dia 10/02/2013)
Consulte o site: https://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto
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Cada recurso guardado continue alocando na caderneta de poupança , quando tiver acumulado mais do que a reserva necessária para emergências, realoque para o tesouro direto.
Como você esta se formando, após o término de seu estágio, é provável que inicie sua carreira sendo contratado por uma empresa, quando iniciar no seu novo emprego pense em alocar uma parte de seus ganhos para um plano de previdência : fechado se for oferecido pelo novo empregador ou aberto que são os planos oferecidos pelas seguradoras os chamados PGBL/VGBLs. Estes investimentos necessariamente deverão ter horizonte de tempo longo de 6 anos no mínimo sem resgates. Cuidado apenas para pagar baixas taxas de carregamento e administração.
Eliane Habib é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
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As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
